Здравствуйте! У меня настали сложные времена, то есть наступили финансовые трудности. Объяснять подробно не буду - очень долгая история. Но вопрос выплат по долгам стоит остро - "Что будет, если перестать платить ипотеку и какие меры примет банк в таких случаях?". Спасибо.
Евгений, 28 лет, Россия, г. Москва.
Здравствуйте. Основными обязанностями заёмщика, который заключил договор ипотеки, является своевременное и полное внесение платежей, а также поддержание предмета залога в надлежащем состоянии.
С последним пунктом обычно проблем не возникает. Однако допущение просрочек или вовсе полный отказ от внесения платежей в нашей стране – явление нередкое. Поэтому зачастую возникает вопрос: какие последствия наступят, если отказаться от внесения платежей по ипотеке.
Ответственность за подобные действия определяется действующим законодательством, а также условиями кредитного договора. На практике каждый банк индивидуализирует меры, принимаемые по отношению к неблагонадёжным заёмщикам.
Применяемые меры воздействия на заёмщика определяются:
- политикой кредитной организации;
- обстоятельствами возникновения просроченной задолженности;
- текущим финансовым положением должника;
- состоянием ипотеки на момент возникновения задолженности.
При этом политика кредитной организации зависит от экономической ситуации, в первую очередь, на рынке ипотеки.
На данный момент в нашей стране правительство приняло решение отказаться от ряда программ поддержки граждан, решивших оформить ипотеку. В то же время ставки постепенно снижаются↓. В таких условиях нет уверенности, что кредитные организации будут лояльны по отношению к заёмщикам.
1. Что будет делать банк, если должник перестанет платить ипотеку ??
Согласно действующему законодательству, а также стандартным условиям договора ипотеки, банк имеет право принимать следующие меры в отношении должников:
- Начисление неустойки в виде штрафов и пеней. Их размер, а также условия начисления определяются кредитным договором;
- Направление заёмщику требования устранить нарушения в порядке выплат. Если они не будут выполнены, обращение в суд;
- Реструктуризация либо рефинансирование ипотеки;
- Привлечение к ответственности созаёмщиков или поручителей, если они участвовали в процессе оформления ипотеки;
- Обращение взыскания на предмет залога по ипотечному кредиту, то есть реализация недвижимости, выступающей обеспечением;
- Передача долга с целью взыскания коллекторскому агентству;
- Продажа задолженности с согласия заёмщика третьему лицу либо без получения согласия другому банку. Проведение торгов через аукционы по банкротству.
Рекомендуем также прочитать статью - "Как объявить себя банкротом (физическому лицу или ИП)".
2. Как банк борется с просрочками по ипотеке ?
Несмотря на то, что банк имеет право предпринять достаточно жёсткие меры по отношению к заёмщику, в большинстве случаев на начальном этапе кредитор пытается мирно уладить ситуацию.
Причин предпочтительности мирного урегулирования несколько:
- судебные тяжбы с заёмщиком, поручителем и созаёмщиками – процесс длительный и очень затратный;
- продажа предмета залога либо его обращение в собственность кредитора – процесс достаточно сложный, требующий дополнительных затрат средств и времени;
- коллекторам в случае их привлечения к взысканию придётся платить комиссию, в банке же обычно имеются свои специалисты, которые занимаются урегулированием вопросов с проблемными должниками;
- продавая ипотечный кредит, банк теряет большие деньги, поэтому к такой процедуре прибегают только тогда, когда другими способами взыскать долг уже невозможно или это невыгодно.
На начальном этапе кредитор всегда старается выяснить, в чём кроется причина невыполнения должником своих обязательств. С этой целью для связи могут использоваться телефонные звонки, электронные и заказные письма.
Если станет понятно, что финансовые трудности временные, а от платежей заёмщик отказываться не собирается, ему могут предложить программы реструктуризации долга. Более того, при возникновении сложностей с оплатой есть смысл самостоятельно обратиться в банк. Это поможет решить проблему быстрее с минимальными последствиями. Подробно о том, что такое реструктуризация кредита и как она проводится, мы уже ранее рассказывали в нашей статье.
Процесс взыскания долга запускается, когда стало ясно, что заёмщик не может или не хочет продолжать погашать ипотеку, причём на постоянной основе. В этом случае банк сначала обращается к коллекторам. Если и они не смогут помочь, к взысканию привлекаются судебные органы.
Чаще всего недвижимость, выступающая обеспечением по ипотеке, полностью покрывает задолженность по кредитному договору. Именно поэтому эффективнее всего взыскать долг именно посредством реализации объекта залога. При этом не имеет принципиального значения, является ли предмет залога единственным жильём заёмщика, прописаны ли на этой площади дети.
? Рекомендуем прочитать статью - "Как взять деньги под залог недвижимости (квартиры)".
Исключение из всех описанных выше мер по взысканию возникает, когда заёмщик оформляет страховку. Однако важным условием при этом является то, что в страховом договоре должно быть указано, что в определённых ситуациях страховщик выплачивает за должника ипотечный кредит. Такие варианты возможны, если должник застраховал себя от возможной потери работы, а также на случай болезни.
Если у заёмщика имеется страховой полис, это может стать серьёзной помощью для решения проблем с выплатами по ипотеке. Однако в большинстве случаев страховка предполагает выплаты только в случае смерти заёмщика либо при серьёзной порче залогового имущества.
3. Что делать должнику, если возникли проблемы с выплатой по ипотеке ?
Когда возникли проблемы с выплатами по ипотеке, должник в первую очередь должен определиться, есть ли у него цель сохранить предмет залога. От этого будет зависеть порядок дальнейших действий.
Если заёмщик хочет оставить недвижимость в своей собственности, ему придётся прибегнуть к услугам реструктуризации или рефинансирования.
Реструктуризация оформляется только в банке, оформившем ипотеку. Согласно общим правилам условия этой программы определяются кредитной организацией индивидуально. При этом банк не согласится на реструктуризацию, если ему станет понятно, что финансовые проблемы у должника длительные или даже постоянные.
Однако существует целый ряд ситуаций, когда кредитные организации достаточно легко идут на реструктуризацию:
- временная потеря работы;
- заболевания, которые носят временный характер;
- рождение ребёнка.
Такие обстоятельства кредитная организация воспринимает как достаточно серьёзные причины, которые позволяют предложить должнику отсрочку либо рассрочку платежей, а также пересмотреть условия оплаты за ипотеку с целью снижения финансовой нагрузки.
Рефинансированием специалисты рекомендуют пользоваться, когда ипотека выплачивается уже достаточно длительное время. В последние годы наблюдалась тенденция снижения↓ ставок. Если кредит был взят под высокие↑ проценты, есть смысл обратиться в банк за данной услугой.
Преимущество рефинансирования заключается в том, что оформить его можно в любой кредитной организации. Соответственно, у заёмщика расширяются возможные условия для выбора.
Если у должника нет цели сохранить предмет залога, не стоит оттягивать решение проблемы. Есть смысл выставить банку предложение воспользоваться правом залога. Ещё один вариант – совместно с кредитной организацией заняться реализацией недвижимости. С полученных средств можно будет погасить займ.
Советуем также прочитать статью - "Как быстро и выгодно продать квартиру".
В завершение посмотрите видео о том, что делать, если нечем платить кредит:
На самом деле специалисты советуют не прятаться от банка. Как только возникли проблемы с выплатами, необходимо сразу связаться с кредитной организацией, чтобы найти варианты решения сложной ситуации.
Надеемся мы смогли ответить на вопрос - что будет если перестать платить ипотеку. Команда Richpro.ru желает финансового благополучия и никогда не попадать в подобные ситуации!
Я думаю, ежу понятно что будет, если перестать платить ипотеку - банкротство и множество проблем обеспечено ((
Я сам никогда не брал кредитов, но мой друг в прошлом году взял ипотечный кредит и сейчас не может его обслуживать. Зачем вообще брать ипотеку, если не в состоянии платить за неё. Причём особой нужды у него не было. Жил в квартире у супруги. Хотели сдавать её, а в новой большой квартире жить.
Видимо что-то пошло не так, теперь думаю поделюсь статьей с ним - пусть прочтёт. Вроде советы дельные в статье.
Запросто могут настать такие времена, когда платить за ипотеку будет нечем. Например, если шарахнет очередной кризис или девальвация, а также в случае потери работы заемщиком.
На практике это случается даже значительно чаще, потому что люди болеют, им снижают заработок, кого-то увольняют и так далее. И тут возникает парадоксальная ситуация: банк в общем случае не заинтересован отбирать квартиру у заемщика. Почему? А что с ней делать? Рынок жилья сейчас перенасыщен, очень много жилья стоит непроданного, поэтому залоговую квартиру продать будет нелегко, особенно за хорошие деньги. Поэтому банк будет всеми силами пытаться удержать статус-кво и не отбирать квартиру у заемщика.
Вместо этого будут предпринимать усилия по реструктуризации ипотеки, договориться с заемщиком. Сейчас правительство предложило еще один вариант: ипотечные каникулы, которые будут замораживать платежи по ипотеке на некоторое время. Возможно, придумают и еще что-нибудь.
Никто не заинтересован в том, чтобы на рынок хлынули много изъятых квартир: это может обвалить и без того хрупкий рынок жилья. Если заемщик чувствует, что не может платить по ипотеке, ему лучше не прятаться от банка, а пытаться договариваться. Обычно банк идет навстречу и может представить отсрочки. Если же заемщик по итогу все равно перестает платить, то квартиру изымут, а жильцов, увы, выселят на улицу, даже если это единственное жилье. Поэтому лучше до заключения договора ипотеки соразмерять свои возможности, чтобы не остаться на улице.
Если у Вас появилась просрочка по ипотеке необходимо сразу идти в банк. Нужно сделать так, чтобы не росли суммы штрафных санкций. Иначе можно утонуть в долгах и потерять жильё. Банки сами заинтересованы, чтобы вопрос решился мирным путём.
Я сам имею ипотечный займ, только просрочек по нему у меня не было. А вот у товарища были. В первый же месяц неуплаты он обратился в банк. Честно говоря, я не знаю, к чему они пришли, но товарищ остался доволен предложенным выходом из ситуации.
Почти в каждом банке присутствует обязательная страховка, но на неё лучше не надеяться. Страховщик погасит за Вас долг, только если ситуация совсем критичная. Даже потеря работы не является таковой.
Я считаю, что ипотека – очень большой риск. Перед тем, как её взять, нужно всё хорошо продумать. Лучше ограничится меньшей суммой и скромным жильём, чем оказаться в ситуации, когда совсем нечем платить.