Что такое реструктуризация кредита — полный обзор понятия + 5 основных этапов реструктуризации долга по кредиту

Здравствуйте, уважаемые читатели «RichPro.ru»! В этой статье мы расскажем про реструктуризацию кредита — что это такое, какие виды реструктуризации кредитов бывают, как можно реструктуризировать долг по кредиту.

Кстати, пока ты сидишь и читаешь это, другие уже зарабатывают на разнице курсов валют. Начать можно здесь!

Дочитав статью до конца, вы также узнаете:

  • по каким причинам проводится реструктуризация кредита;
  • кому выгодна эта процедура – заёмщику или банку;
  • какие советы дают специалисты относительно выбора банка;
  • что нужно знать перед тем, как сделать реструктуризацию долга по кредиту.

В конце публикации вы найдёте ответы на самые популярные вопросы по данной теме.

Итак, мы начинаем!

Реструктуризация кредита - что это такое и как её оформить + советы
О том, что такое реструктуризация кредита и как можно сделать реструктуризацию долга по кредиту, читайте в нашем выпуске

Содержание

1. Что такое реструктуризация кредита — обзор понятия ✍

Прежде чем приступить к изучению теоретических основ реструктуризации, следует понять, что подразумевается под этой финансовой процедурой.

Реструктуризация кредита – это специальные меры, применяемые в отношении должников, которым стало сложно оплачивать кредит. В процессе неё осуществляется пересмотр процентной ставки, а также размеров и сроков внесения платежей.

Суть данной процедуры заключается в предоставлении заёмщику определённых льгот. Цель заключается в попытке изменить сложную ситуацию и восстановить возможность выплат.

Если у заёмщика возникают трудности, которые приводят к невозможности далее вносить регулярные платежи по займу, он не должен паниковать. Не стоит игнорировать сложности и думать, что ситуация наладится сама собой. К сожалению, без активных действий подобные проблемы не разрешаются. Если заёмщик избегает общения с кредитором при невозможности вносить платежи, он ведет себя абсолютно неправильно.

Самым верным решением при подобных трудностях будет связаться с банком. Важно максимально честно описать сложившуюся ситуацию. Очень часто кредитор при таком поведении заемщика идёт ему навстречу. В результате можно получить предложение провести процедуру реструктуризации.

Чаще всего реструктуризация кредита инициируется по следующим причинам:

  • болезни или травмы, а также несчастные случаи, которые привели к потере трудоспособности;
  • рождение детей, отпуск по уходу за ними или развод, которые повлекли рост уровня расходов заёмщика;
  • утрата основного источника дохода, в том числе потеря работы, выход на пенсию, прекращение ведения бизнеса, задержки заработной платы работодателем;
  • изменение кредитором условий выплаты займа;
  • если оформление договора осуществляется в иностранной валюте – сильное изменение курса.

Решение о реструктуризации долга по кредиту всегда принимается в индивидуальном порядке. Но чтобы банк пошёл навстречу заёмщику, причины в обязательном порядке должны быть очень серьёзными. ☝ Более того, могут понадобиться документы, которые подтверждают трудности, а также текущее финансовое положение заёмщика. Но в некоторых случаях реструктуризация осуществляется банками с целью получения дохода.

Процедура может применяться в отношении не только физических, но юридических лиц. Даже государства порой проводят реструктуризацию долгов. Сходной с этой процедурой является перекредитование или рефинансирование кредита.

Нередко реструктуризация проводится после суда по поводу банкротства физлица. В любом случае эта процедура оказывает влияние на кредитную историю заёмщика. Однако не стоит относиться к ней исключительно как к негативному процессу. Нередко она выступает единственной возможностью выбраться из долговой ямы. Реструктуризация может помочь восстановить платёжеспособность.

2. Кому выгодна реструктуризация долга по кредиту – банку или заёмщику? 💸

Многие пытаются понять: так ли выгодна реструктуризация должникам или она приносит пользу только кредитору (банку). На самом деле чаще всего такая процедура даёт определённые преимущества как первым, так и вторым:

  • Заёмщикам после оформления реструктуризации предоставляется пауза, которая позволяет исправить финансовую ситуацию;
  • В то же время кредитор получает выплаты по просроченной задолженности, которая ему невыгодна.

Банковская организация заинтересована в минимизации↓ количества неоплачиваемых кредитов. В том числе это связано с тем, что надзорный орган по финансовым рынкам (Банк России) требует создавать резерв под обесцененные займы, а также те, выплаты по которым не поступают.

Создание такого резерва осуществляется из чистой прибыли кредитной организации. Величина его достаточно большая. Чем меньше↓ просроченная задолженность, тем меньшую↓ сумму придётся потратить на создание резерва. В конечном итоге это приведёт к росту чистой прибыли. Поэтому для банка более выгодной является реструктуризация займа, чем признание его безнадёжным.

Если рассматривать процедуру с точки зрения должника, он может получить серьёзные выгоды. Однако на практике реструктуризация применяется достаточно редко.

На самом деле, если заёмщик понимает, что оплата кредита на прежних условиях становится для него затруднительной, нет смысла ждать усугубления ситуации. Лучше связаться с кредитором, объяснить ситуацию и запросить реструктуризацию.

Банки при понимании, что ситуация действительно сложная нередко идут навстречу своим клиентам. Они могут изменить график внесения платежей или сократить их размер. Кстати, в некоторых случаях кредитные организации сами предлагают своим клиентам рассматриваемую процедуру. Это связано с желанием провести оптимизацию денежных фондов.

Чтобы приступить к реструктуризации, банк требует выполнения следующих условий:

  • серьёзные финансовые трудности у заёмщика, которые могут стать причиной для проведения процедуры;
  • должник в прошлом никогда не допускал образования просроченной задолженности;
  • ранее клиент не пользовался реструктуризацией;
  • возраст заёмщика не превышает 70 лет.

💡 Обратите внимание: оформить реструктуризацию в кредитной организации гораздо проще по обеспеченным займам, например, при наличии залога.

С учётом отношения к процедуре реструктуризации банки можно условно разделить на:

  1. Лояльные банки нередко идут на списание с клиентов штрафных санкций и пени, после чего оформляют новый кредитный договор на более выгодных условиях. Несмотря на то, что вносить платежи по займу всё равно придётся, такой вариант является самым выгодным для заёмщика. Однако есть смысл попросить у банка подтверждение, что предыдущий кредитный договор на самом деле расторгнут. Этот факт должен быть оформлен документально. На расторжение предыдущего договора составляется особое соглашение, которое подписывается, как банком, так и заёмщиком, либо клиенту просто выдаётся справка.
  2. Жёсткие банки настроены по отношению к клиенту более категорично. Такие кредиторы начинают угрожать должнику взысканием долга через судебные органы и коллекторские агентства, наступлением других серьезных последствий. Только если клиент не возобновит выплаты, ему предлагают оформить новый договор. При этом сумма займа возрастает на величину начисленных пеней, штрафов и процентов. Конечно, такие условия не выгодны заёмщикам. Однако они могут быть использованы в ситуациях, когда другого выхода просто нет.

Если банк отказывает в проведении процедуры реструктуризации либо предлагает невыгодные условия, возможно, есть смысл инициировать процедуру банкротства.

7 видов реструктуризации кредита
Основные виды реструктуризации долга по кредиту

3. Виды реструктуризации кредита — 7 основных видов 💎

Можно выделить несколько видов реструктуризации долга по кредиту. Чаще всего выбор из них определяется по согласованию между заёмщиком и кредитной организацией. Гораздо реже право выбора предоставляется клиенту.

Ниже представлены самые распространённые типы реструктуризации, которые применяются в большинстве кредитных организаций России.

Вид 1. Кредитные каникулы

При оформлении кредитных каникул заёмщику разрешается в течение определённого промежутка времени не вносить платежи по займу. Возможность не платить кредит может быть предоставлена на срок от нескольких месяцев до года.

Причинами оформления такой реструктуризации чаще всего служат:

  • рождение ребёнка;
  • потеря места работы;
  • призыв на срочную службу в армии.

Кредитные каникулы являются оптимальным для заёмщика вариантом. За время отсутствия необходимости вносить платежи должник успевает наладить финансовую ситуацию. Он может устроиться на работу, найти иные источники дохода.

Стоит учитывать! Для банков кредитные каникулы оказываются невыгодными. На протяжении этого срока финансовая организация не получает абсолютно никаких выплат. Поэтому рассматриваемый тип реструктуризации используется крайне редко.

Одна из разновидностей кредитных каникул предполагает отсутствие выплат по основному долгу при условии ежемесячного внесения процентов. В этом случае придётся продолжить оплату части задолженности. Но в любом случае удастся получить передышку и на время избавиться от претензий со стороны банка.

Вид 2. Сокращение ставки

Одним из видов реструктуризации является уменьшение процента по займу. Такой вариант возможен для должников с чистой кредитной историей. О том, как исправить кредитную историю, читайте в одной из наших статей.

При использовании этого типа реструктуризации размер переплаты не изменяется, а иногда и увеличивается↑. Однако уменьшается размер ежемесячных платежей, что позволяет справиться с финансовыми проблемами.

Вид 3. Списание пени и штрафов

Некоторые кредитные организации в качестве реструктуризации списывают с заёмщиков неустойку, которая представляет собой общую сумму штрафов и пени. Иногда этот тип предполагает отсрочку на внесение таких платежей.

Следует иметь в виду: на такую реструктуризацию можно рассчитывать только в крайних случаях. Необходимо документальное подтверждение серьёзных финансовых трудностей либо признание судом физического лица банкротом.

Вид 4. Пролонгация кредитного договора

Пролонгация или продление кредитного договора предполагает увеличение срока займа. При этом размер ежемесячного платежа сокращается↓. 📛 Важно понимать: такая реструктуризация приводит к росту переплаты по кредиту.

Пролонгация может стать отличной возможностью получить отсрочку на окончание займа. В этом случае платежи не отменяются. Увеличивается лишь временной период.

Вид 5. Изменение валюты займа

До кризиса многие заёмщики оформляли кредиты в иностранной валюте. Однако в последнее время курс существенно вырос⇑. В итоге большинству должников стало практически невозможно вносить платежи по таким займам.

Конвертация задолженности в рубли оказывается выгодной для заёмщиков. Для банка это означает потерю части прибыли. Именно поэтому рассматриваемый тип используется крайне редко.

Вид 6. Сокращение размеров платежа

Этот вариант очень похож на пролонгацию, то есть увеличение срока. Отличаются эти два типа только принципами оформления процедуры.

Использование рассматриваемой реструктуризации предполагает автоматическое увеличение↑ срока займа. При этом совокупная переплата также возрастает. Объясняется это тем, что заёмщик продолжает выплачивать проценты на общую сумму задолженности.

Вид 7. Комбинированный

Этот вариант предполагает сочетание в себе элементов нескольких видов реструктуризации. Процедура такая является достаточно сложной и оформляется не во всех в банках. Для использования такой реструктуризации требуются серьёзные причины.


Таким образом, существуют различные варианты реструктуризации кредита. Отличаются они условиями оформления и сложностью процедуры.

Как реструктуризировать долг по кредиту - 5 этапов
5 последовательных этапов реструктуризации кредита

4. Как реструктуризировать долг по кредиту — пошаговая инструкция 📝

Вне зависимости от типа реструктуризации процедура проводится по одной схеме. Специалисты рекомендуют заранее изучить алгоритм, чтобы было проще ориентироваться в этапах.

Шаг №1. Заполнение анкеты

Форму для заполнения можно получить в банке. При этом вовсе не обязательно отправляться в отделение, можно найти бланк в режиме онлайн на сайте. Анкета содержит информацию не только о заявителе, но и о займе, по которому он желает оформить реструктуризацию.

Чтобы оценить финансовые возможности должника, банк требует предоставить информацию о размере его доходов, которые подтверждаются соответствующей справкой, а также об основных расходах. Нелишним будет указать перечень имущества, которое находится в собственности заёмщика.

В разделе анкеты, который посвящен действующему кредиту, необходимо отразить размер ежемесячных платежей, остаток задолженности. Кроме того, огромное значение имеет причина желания провести реструктуризацию. Если процедуру планируется оформить в отношении ипотечного кредита, дополнительно потребуется представить в банк документы на недвижимость, выступающую залогом.

📌 Рекомендуем также прочитать нашу статью про рефинансирование ипотеки.

Некоторые банки позволяют указать, каким способом заёмщик желает провести реструктуризацию. Конечно, нет никаких гарантий, что пожелания должника будут выполнены. Однако в любом случае кредитная организация примет их к сведению.

Шаг №2. Направление анкеты в банк

На этом этапе необходимо передать заполненную анкету в кредитную организацию. Сделать это можно не только посетив офис банка, но и в режиме онлайн.

Шаг №3. Общение с кредитным специалистом

Когда анкета будет рассмотрена, заёмщика пригласят в отделение банка. Здесь в процессе общения с кредитным специалистом обсуждается сложившаяся ситуация, а также выбирается оптимальная схема для проведения реструктуризации.

Шаг №4. Предоставление документов

На этом этапе необходимо предоставить в банк пакет документов. Традиционно он включает:

  • заявление на реструктуризацию кредита;
  • оригинал и копию документа, подтверждающего личность;
  • действующий кредитный договор;
  • документальное подтверждение сложившейся финансовой ситуации.

Заявление на реструктуризацию кредита - образец (скачать документ) Скачать заявление на реструктуризацию кредита — образец

Шаг №5. Оформление договора реструктуризации

Если по результатам рассмотрения заявки и представленных документов банк принимает положительное решение по поводу реструктуризации, оформляется новый договор. В нём подробно указывается информация о схеме реструктуризации, которая будет использоваться.

Возьмите на заметку: если в первоначальном договоре участвуют поручитель либо созаёмщик, провести реструктуризацию без их согласия не удастся.

Прежде чем подписать новый кредитный договор, заёмщик должен не только внимательно прочитать его, но и убедиться, что предыдущий закрыт. Чаще всего в подтверждение либо подписывается соглашение, либо выдаётся соответствующая справка.

☝ Кроме того, при проведении реструктуризации не стоит подписывать договор до тех пор, пока должнику не будет представлен новый график платежей. Важно убедиться, что с платежами справиться заёмщику будет по силам.


Если кредитная организация отказывает в проведении реструктуризации, специалисты рекомендуют должнику запросить письменное мотивированное подтверждение отрицательного решения.

В будущем, если банк подаст на заёмщика в суд, наличие такого документа может оказаться весьма полезным. Если суд увидит желание рассчитаться по долгам в сочетании с отсутствием у банка желания идти навстречу, вполне возможно, решением будет обязать кредитора провести процедуру реструктуризации.

5. Как выбрать кредитную организацию для оформления реструктуризации – советы экспертов + обзор ТОП-3 банков 🏦

Реструктуризация займов нередко применяется должниками, чтобы погасить имеющийся кредит посредством оформления нового. Если займ был получен на невыгодных условиях, есть смысл обратиться в эту же кредитную организацию, чтобы взять новый кредит для погашения имеющейся задолженности.

Выбирая банк, где будет проводиться реструктуризация, заёмщик должен учитывать целый ряд критериев:

  • репутация кредитной организации;
  • величина комиссии, взимаемой при оформлении нового договора;
  • политика банка в отношении реструктуризации;
  • условия предоставления нового кредита.

Самостоятельно сделать правильный выбор из огромного перечня банков, действующих на территории России, бывает непросто. Поэтому есть смысл обратиться к рейтингам, которые оформляют эксперты. Ниже представлены 3 популярные кредитные организации, которые активно продвигают услугу реструктуризации.

1) ВТБ Банк Москвы

Реструктуризация кредита в ВТБВТБ Банк Москвы предоставляет услугу по реструктуризации займов, в том числе оформленных в других кредитных организациях. Достаточно подать заявку, чтобы долговая нагрузка на семейный бюджет существенно снизилась.

Банк предлагает провести реструктуризацию государственным служащим на специальных условиях.

Можно выделить целый ряд преимуществ банка по сравнению с другими подобными организациями:

  • заёмщик может сам выбрать наиболее удобную для него дату внесения ежемесячных платежей;
  • страхование оформляется в добровольном порядке;
  • должник может рассчитывать на длительные кредитные каникулы.

Для оформления заявки на реструктуризацию не требуется много времени. После подачи заявки и предоставления необходимых документов банк принимает решение в течение ¼ часа.

2) Совкомбанк

Реструктуризация долга по кредиту в СовкомбанкеСовкомбанк является уникальной кредитной организацией, которая помогает гражданам, получающим во всех банках отказ. Обращение в эту компанию является самым лёгким, но при этом достаточно надёжным способом сделать лучше свою кредитную историю. Здесь каждому клиенту предоставляется индивидуальная программа реструктуризации.

Должнику достаточно заполнить заявку через интернет на ресурсе кредитной организации. После одобрения останется посетить офис кредитной организации. Здесь при предъявлении документа, удостоверяющего личность, можно оформить реструктуризацию.

Среди преимуществ Совкомбанка можно выделить:

  • возможность сокращения↓ платежа, увеличения↑ сроков займа;
  • сохранение предмета залога;
  • оформление кредитных каникул.

3) Интерпромбанк

Условия реструктуризации в ИнтерпромбанкеИнтерпромбанк работает на рынке с 1995 года. Сегодня здесь клиентам предлагают полный спектр финансовых услуг.

При оформлении реструктуризации в рассматриваемом банке можно рассчитывать на целый ряд преимуществ:

  • возможность объединить любое количество займов, оформленных в любых банках;
  • общая сумма реструктуризируемых кредитов может достигать 1 миллиона рублей;
  • возможность сократить↓ финансовую нагрузку на семейный бюджет.

Для оформления процедуры достаточно направить заявку в режиме онлайн, после чего предоставить необходимые документы и подписать договор реструктуризации.


Чтобы сравнить рассмотренные банки было легче, основные особенности реструктуризации в них сведены в таблице ниже.

Таблица: «ТОП-3 популярных банка для оформления реструктуризации + условия предоставления услуги»

Кредитная организация Возможная сумма для реструктуризации Срок договора Ставка Другие особенности
ВТБ Банк Москвы До 3 миллионов рублей От полугода до 5 лет До 15% ежегодно В период отпуска можно платежи не вносить
Совкомбанк Максимум 3 миллиона рублей До 3 лет 12-14% годовых Наиболее лоялен к пенсионерам и людям в возрасте
Интерпромбанк До 1 миллиона рублей От полугода до 5 лет 14% в год Заёмщик имеет право на отмену комиссионных и страховых платежей

📎 Читайте также статью о том, где взять кредит без отказа, даже с плохой кредитной историей без справок и поручителей.

6. Что следует учесть перед проведением реструктуризации кредита — полезные советы и рекомендации 📣

Прежде чем начать оформление реструктуризации кредита, заёмщик должен понимать, зачем он это делает. Важно осознавать: на самом ли деле процедура приведёт к улучшению финансовой ситуации.

В теории реструктуризация оформляется, чтобы сократить финансовую нагрузку на заёмщика и облегчить погашение задолженности.

На практике далеко не всегда удаётся достичь улучшения ситуации. Нередко кредитные организации убеждают должников, что после реструктуризации погасить займ им станет легче. Такие рекламные заверения способны заманить заёмщика в серьёзную долговую яму.

Если должник не понимает финансовых и юридических особенностей реструктуризации, он может оказаться в ситуации, когда обслуживать долг дальше станет невозможным. В конечном итоге ситуация может дойти до судебного процесса. Результатом станет весьма неприятное сотрудничество с судебными приставами, которым будет передано право востребовать долг с заёмщика.

Чтобы избежать серьёзных неприятностей, придётся крайне внимательно подходить к процедуре. При этом следует тщательно проанализировать следующие пункты:

  • существует ли возможность списать штрафы, если они будут включены в итоговую сумму задолженности, можно попросить уменьшить↓ сумму либо вместо ежемесячной неустойки использовать разовую;
  • огромное значение имеет то, какой тип реструктуризации будет использован;
  • прежде чем подписать договор, следует рассчитать итоговую сумму переплаты.

Если до окончания проблемного займа остаётся не более полугода, эксперты рекомендуют не прибегать к реструктуризации, а искать другие варианты для погашения задолженности.

🔔 На самом деле человеку без специального финансового образования бывает непросто разобраться во всех особенностях проведения реструктуризации. Зачастую условия, которые кредитная организация преподносит как максимально выгодные, на практике оказываются непосильными.

Нередко банки совсем отказывают в оформлении реструктуризации. При этом они ссылаются на испорченную кредитную историю и другие обстоятельства. В этом случае есть смысл обратиться в специализированные организации, которые помогают получить займ на максимально выгодных условиях.

7. FAQ: ответы на самые популярные вопросы 💬

В процессе изучения информации о реструктуризации у людей, не имеющих финансового образования, возникает огромное количество вопросов. Чтобы сэкономить время наших читателей, мы отвечаем на самые популярные из них.

Вопрос 1. Чем реструктуризация кредита отличается от рефинансирования?

Многие люди считают, что реструктуризация и рефинансирование являются идентичными процедурами. Однако такое мнение неверно. Важно понимать, в чём состоит разница между этими процедурами, и какое влияние они оказывают на кредитную историю. Только при полном понимании можно рассчитывать, что процедура поможет улучшить финансовую ситуацию.

В чем разница между рефинансированием и реструктуризацией банковского кредита
Рефинансирование и реструктуризация: в чем разница

Рефинансирование – это финансовая процедура, когда один займ выплачивается за счёт средств, полученных в процессе оформления другого. Иными словами, осуществляется открытие нового кредитного договора с одновременным закрытием старого.

Рефинансирование может быть оформлено как в банке, где получен текущий займ, так и в любой другой кредитной организации. Существует возможность провести процедуру сразу для нескольких кредитов, даже полученных в разных банках. В итоге большое количество займов может быть объединено в один.

При рефинансировании отрицательного влияния на кредитную историю заёмщика не оказывается. В отчёте будет видно, что открыт один кредитный договор и закрыт другой.

Рефинансирование является прекрасным способом сократить долговую нагрузку. Заёмщики, у которых есть определённые финансовые знания и опыт, постоянно анализируют изменения рыночной ситуации. Условия кредитования в банках определяются большим количеством факторов, в том числе размером ключевой ставки Центробанка.

Следует понимать: кредитная организация, в которой получен текущий займ, вправе отказать должнику в его рефинансировании. Даже при изменении рыночной ситуации банк не обязан смягчать условия кредитования.

Однако заёмщик в такой ситуации может подать заявку на рефинансирование в другую кредитную организацию. Если у него отсутствуют проблемы с кредитной историей, и он проходит по требованиям банка, будет оформлен договор на более выгодных условиях и полученными средствами погашен текущий займ.

Прежде чем пойти на оформление рефинансирования, заёмщик должен тщательно проанализировать все условия договора. Огромное значение следует уделить сроку займа, размеру процентной ставки, а также величине ежемесячного платежа.

✍ Следует учитывать, что некоторые кредитные организации устанавливают комиссию за оформление рефинансирования либо на определённый промежуток времени увеличивают↑ процентную ставку. Поэтому перед подписанием договора важно тщательно прочитать его.

Ни одна кредитная организация не захочет видеть в рядах своих клиентов граждан с неблагоприятным рейтингом. Поэтому решение по заявке во многом зависит от кредитной истории должника.

В отличие от рефинансирования реструктуризация представляет собой нечто иное.

Реструктуризация – это изменение условий действующего кредитного договора. Процедуру можно оформить в текущем банке. Перейти в другой при этом не получится.

Чаще всего к реструктуризации прибегают, когда у заёмщика возникли серьезные финансовые трудности, и он больше не может обслуживать долг на прежних условиях.

Способ реструктуризации определяется индивидуально для каждого должника, это могут быть:

  • сокращение↓ процентной ставки;
  • уменьшение↓ размеров ежемесячного платежа;
  • списание начисленных штрафов и неустоек.

Всегда следует тщательно изучать условия. Каждый банк разрабатывает их индивидуально. Далеко не всегда проведение реструктуризации оказывается выгодным для клиента. Нередко, согласившись на визуально выгодные условия, должник сталкивается с увеличением переплаты.

Многих волнует, как реструктуризация влияет на кредитную историю. Здесь всё зависит от того, когда будет достигнута договоренность о проведении процедуры. Если удалось сделать это вовремя, в отчёте о кредитной истории будет видно только закрытие займа.

Однако в большинстве случаев к реструктуризации прибегают, когда должник оказывается в безвыходной ситуации. Чаще всего это происходит, когда уже имеется просрочка займа. Иными словами, кредитный рейтинг должника в этот момент уже снизился. Естественно, это не может не найти отражение в кредитной истории.


Чтобы сравнить процессы реструктуризации и рефинансирования было легче, основные особенности мы представили в таблице ниже.

Таблица: «Отличительные особенности рефинансирования и реструктуризации займа»

Критерий для сравнения Рефинансирование Реструктуризация
Суть процедуры Позволяет сэкономить посредством сокращения переплаты и погашения займа на более выгодных условиях Последний способ решить проблемы с долгом в досудебном порядке
Где оформляется В любой кредитной организации Только там, где займ получен изначально
Кто может оформить Граждане с качественной кредитной историей Заёмщики даже при наличии просрочек
Какое влияние оказывает на кредитную историю Никакого, в отчёте выглядит как обычный займ Не влияет, если оформлена своевременно
Дополнительные расходы Зачастую сопровождается комиссией Чаще всего оформляется бесплатно

📌 Таким образом, рефинансирование осуществляется для более выгодной выплаты задолженности. В противоположность этому реструктуризация применяется, когда требуется выбраться из долговой ямы.

Вопрос 2. Сколько раз можно делать реструктуризацию кредита?

На законодательном уровне ограничение по поводу количества обращений должника в кредитную организацию с заявкой на реструктуризацию отсутствует. Получается, что по каждому договору займа можно рассчитывать на проведение такой процедуры.

Однако следует понимать: если после проведения реструктуризации должник продолжает допускать просрочки без серьёзных на то оснований, в будущем он вряд ли сможет вновь рассчитывать на проведение процедуры. Скорее всего, банк в данной услуге попросту откажет.

Не стоит забывать и о том, что абсолютно все сведения об оформляемых займах, а также качестве их обслуживания находят отражение в кредитной истории заёмщика. Подробная информация на регулярной основе направляется банками в бюро кредитных историй.

Кредиторы используют сведения, содержащиеся в отчёте о кредитной истории не только при выдаче новых займов, но и при подаче заявок на рефинансирование или реструктуризацию. Поэтому после оформления рассматриваемой процедуры важно соблюдать новый график. Это позволит сохранить кредитную историю на приемлемом уровне.

Если у заёмщика сложилась действительно сложная ситуация, но банк отказывает ему в проведении реструктуризации, кредитор может прибегнуть к другим мерам по возврату задолженности. Чаще всего с этой целью используются:

  • требование досрочно в полном объёме погасить оставшуюся задолженность;
  • передача займа на взыскание коллекторам;
  • обращение в суд.

Вопрос 3. В каком порядке осуществляется реструктуризация просроченного кредита?

При оформлении реструктуризации по уже просроченному кредиту следует иметь в виду: большинство банков не идут на списание штрафов, пени и неустойки. В итоге размер задолженности по новому договору увеличивается↑ на сумму этих платежей.

Чтобы не усугубить ситуацию, прежде чем подписать договор реструктуризации, следует внимательно проанализировать его. Если выяснится, что размер штрафов слишком высок, наилучшим решением будет обратиться в суд. Но прибегать к такой мере следует только в том случае, если причина просрочки достаточно серьёзная. Более того, суд потребует документально подтвердить сложившиеся финансовые трудности.

Если ситуация действительно серьёзная, решение, скорее всего, будет принято в пользу заёмщика. Обычно это происходит, когда причинами просрочки стали потеря работы, тяжёлое заболевание, назначение инвалидности и прочее.

По итогам судебного разбирательства банк могут обязать увеличить↑ срок займа и освободить заёмщика от штрафных санкций. Выплачивать придётся только основную сумму долга.

При наличии просрочек процедура реструктуризации будет включать следующие шаги:

  1. заполнение заявления на реструктуризацию с указанием причин возникших финансовых трудностей;
  2. проведение анализа поданной заявки кредитной организацией, а также указанных в ней причин;
  3. вынесение решения по результатам рассмотрения;
  4. предложение банком различных типов реструктуризации заёмщику для сокращения финансовой нагрузки. Для этого необходимо, чтобы сотрудники банка убедились, что имеются объективные причины ухудшения финансового состояния должника;
  5. направление должником в кредитную организацию пакета документов, который необходим для проведения процедуры реструктуризации;
  6. подготовка сотрудником кредитной организации договора реструктуризации. В этом соглашении отражаются условия погашения долга;
  7. внимательное изучение договора заёмщиком. Только после тщательной его проверки он ставит на нём подпись.

Если инициатором процедуры реструктуризации выступает банк, даже в случае наличия просроченной задолженности, должник имеет право согласиться с предложенными ему условиями либо отказаться от них.

Чтобы сделать правильный выбор, следует рассчитать размер переплаты в случае согласия на реструктуризацию. Также важно уточнить, будет ли включена неустойка в общую сумму задолженности.

8. Заключение + видео по теме 🎥

Реструктуризацию применяют, когда у заёмщика возникли серьёзные трудности, препятствующие качественному обслуживанию долга. Однако прежде чем согласиться на оформление процедуры, следует проанализировать, насколько она выгодна.

Ситуацию следует изучать с двух точек зрения. С одной стороны, реструктуризация помогает справиться с непосильной финансовой нагрузкой. С другой стороны, при пролонгации договора существенно увеличивается↑ размер переплаты.

Важно учитывать: в некоторых случаях реструктуризация является единственным верным решением. Она поможет избежать суда. При своевременном оформлении такая процедура позволяет сохранить положительную кредитную историю.

Советуем посмотреть видео про кредитную историю — как её узнать и можно ли исправить:

А также ролик о том, что следует знать о реструктуризации кредита:

На этом у нас всё.

Мы желаем всем читателям «RichPro.ru» финансового благополучия. Если в результате обслуживания долга платежи станут непосильными, пусть вам удастся оформить реструктуризацию на максимально выгодных условиях!

Если у вас остались вопросы, замечания либо дополнения по данной теме — пишите их в комментариях ниже. Не забывайте также делиться статьёй в соц. сетях со своими друзьями. До новых встреч на страницах нашего онлайн-журнала!

Данный материал написан и опубликован одним из наших авторов (экспертом в своём деле). За каждой статьей стоит опытный сотрудник нашей команды, который проверил материал на ошибки и актуальность. Познакомиться с нами можно по ссылке - «Редакция сайта».
Не нашли ответа на свой вопрос? Задать вопрос