Торговый, мобильный, интернет-эквайринг: что это такое и как подключить услугу за 5 простых шагов + сравнение тарифов ведущих банков

Здравствуйте, уважаемые читатели финансового-журнала «RichPro.ru»! В продолжение статьи про эквайринг, разберём и поговорим о каждом из его разновидностей, а именно о торговом, интернет и мобильном эквайринге более подробно.

Из данной статьи вы узнаете:

• Виды и сферы применения интернет-, мобильного, торгового эквайринга;
• Преимущества и недостатки безналичных карточных расчетов;
• Сравнительные характеристики (тарифы) эквайринга по банкам;
• Пошаговые инструкции по подключению услуги;
• Рынок эквайринговых услуг в России, перспективы развития, тенденции и новости.

В связи с ростом популярности безналичных расчетов данная статья будет интересна не только юридическим лицам и частым предпринимателям, но и физическим лицам, которые осуществляют расчеты  не только наличными деньгами, но карточками по "безналу".

Если вы хотите научиться новым технологиям расчетов, понять принцип их действия, выбрать выгодный вид и тариф эквайринга – эта статья для вас!

Публикация получилась информативной и объемной, для удобства пользуйтесь "Содержанием" снизу.

Понятие и разновидности эквайринга: интернет, торговый и мобильный эквайринг

Английское слово эквайринг до сих пор понятно не каждому. Звучит сложно, но на самом деле это привычная оплата товаров и услуг кредитной картой при помощи терминала.

Только недавно мы привыкли расплачиваться карточками в супермаркетах, и вот теперь возможно применить карточку где угодно: для оплаты товаров и услуг в интернет - магазинах, в салонах, ресторанах, сервисных службах и пр. Возможно, в ближайшем будущем даже бабушки на рынке будут пользоваться этим способом расчетов.

Пока объем безналичного оборота в покупках составляет около 5% всего объема продаж. Доступность, легкость применения и выгодность данной услуги создают хорошие условия для ее развития и продвижения.

Механизм действия эквайринговой услуги прост. При расчете карточкой происходит авторизация, т.е. при проведении карточки через соответствующее считывающее устройство на процессор банка отправляется запрос для подтверждения наличия денежных средств на счете. При получении результата средства списываются, приходит подтверждение операции, покупатель на руки получает чек о покупке.

Более подробно про эквайринг - что это такое и для чего он нужен, а также как выбрать банк для подключения услуги, мы писали в прошлой публикации.

Расчеты банковским карточками делятся на 3 (три) вида: интернет эквайринг, торговый эквайринг, мобильный эквайринг.

Общий принцип работы любого вида услуги одинаковый, различие в сферах применения, необходимости дополнительных устройств, взимаемых комиссиях.

Подробнее о каждом из них мы расскажем в далее в статье.

Вид 1. Интернет эквайринг

1.1. Услуга интернет эквайринг - что такое и кому это нужно

Интернет эквайринг предоставляет возможность приобретения товаров через сеть интернета, не посещая торговые точки. Совершать покупки можно не выходя из дома, круглосуточно.

Чтобы воспользоваться этой услугой не требуется специальное оборудование, достаточно иметь доступ в интернет. Данный вид услуги доступен всем, у кого имеется банковская карточка. Сама карта продавцу не предоставляется, требуются лишь её реквизиты.

Существуют разные способы оплаты товаров в интернет – магазинах: курьерский, наложенный платеж, платное SMS-сообщение, перевод через банковский терминал, электронными деньгами.

Интернет - эквайринг обладает широкими преимуществами в сравнении с другими видами. По статистике 25% всего торгового оборота в сети занимают расчеты банковскими карточками, 10% электронные платежные системы. Эксперты выражают мнение о широких перспективах роста безналичных оборотов в онлайн платежах.

Основными плюсами использования расчетов карточками в сети для владельцев торговых интернет точек являются:

• Увеличение объема продаж. Легкость процедуры оплаты увеличивает незапланированные покупки через интернет, покупатель легче расстается с виртуальными деньгами, чем с наличными.
• Повышение престижа сайта – магазина. Привлечение клиентов другого уровня достатка.
• При курьерской доставке есть риск получения фальшивых купюр, кражи. С подключением расчетов карточкой эта проблема решается сама собой.
• Снижение количества случаев отказов от покупки, если у клиента на момент доставки отсутствуют наличные средства.

Преимущества для покупателей:

• Не требуется идти в банк для перевода денежных средств интернет – магазину.
• Расчеты происходят в течение нескольких секунд.
• Отсутствие дополнительных комиссий.
• Возможность быстрой оплаты понравившегося товара.
• Возможность совершать покупки круглосуточно.

Среди причин, которые оказывают влияние на то, что данная услуга развивается недостаточно быстро можно выделить незнание информации владельцами торговых точек, теневые формы расчетов для снижения налогообложения, низкая информированность владельцев карт.

1.2. Принцип работы интернет – эквайринга

Рассмотрим более подробно как устроен принцип работы интернет-эквайринга на примере онлайн-покупки.

Наглядно работу интернет-эквайринга можно увидеть на картинке-схеме ниже:

Механизм предоставления услуги выглядит следующим образом:

1. Потенциальный покупатель делает выбор товара или услуги на сайте интернет – магазина, который предлагает произвести расчет при помощи банковской карты;
2. При положительном решении о покупке, клиент попадает в платежный шлюз, где ему необходимо ввести платежные реквизиты карты. Система направляет данные в банк – эквайер;
3. Банк – эквайер производит аутентификацию клиента;
4. Международная платежная система одновременно авторизует клиента;
5. Далее в платежный шлюз приходит информация о возможности проведения операции;
6. При положительном ответе совершается покупка онлайн;
7. Расчеты между банком – эквейером и торговой точкой производятся посредством клирингового файла;
8. После совершения отчета о проведенном платеже клиент перенаправляется на сайт магазина.

В оплате товаров при помощи эквайринга нет ничего сложного, но она предоставляет возможность расширить потенциальный круг покупателей, предоставить возможность приобретения товаров за пределами своего региона, выхода за границу.

Интернет – эквайринг – это только один вид безналичных расчетов, другие виды, преимущества и возможности представлены ниже.

1.3. Кто предоставляет услуги интернет - эквайринга и какова её стоимость

Агрегаторы, провайдеры, банки, являются поставщиками интернет– эквайринга.

Агрегаторы – это сервисы, благодаря которым совершаются онлайн - покупки через карточки, электронные кошельки, мобильные телефоны. Они являются представителями разных платежных систем, при помощи своих технологических решений совершают сделку. В этом случае комиссия может составлять до 5% от суммы покупки, но они не требуют большого количества документов.

Провайдеры оказывают услугу по предоставлению доступа в интернет за дополнительную плату. Они обеспечивают безопасность сделки.

Основной объем операций услуг эквайринга проводится банками. Непосредственный контакт финансовых учреждений с клиентами обеспечивает минимальную комиссию. Для подключения данной услуги пользователю необходимо представить определенный перечень документов, выполнить требования и условия выставляемые банком.

Определяющим фактором стоимости эквайринга для интернет – магазина является оборот по счету, например, при ежемесячном обороте до 300 тыс. руб., тариф будет не менее 3%.

Дополнительными факторами выступают:

• Направления деятельности торговой точки;
• Степень безопасности операции;
• Выбор поставщика услуг;
• Возможность применения дополнительных платежей;
• Уровень потребителя как клиента в банке - эквайере;
• Участие магазина в дисконтных, бонусных схемах банка.

В стоимость услуги входит:

• В банках – комиссия за ведение операций;
• В провайдерских компаниях – плата за предоставление доступа в интернет;
• В платежных агрегаторах, которые работают по единому договору, оплата за аккумуляцию средств на одном счете.

Наглядная информация о преимуществах и недостатках поставщиков интернет - эквайринга представлена в таблице:

Наименование поставщика	Максимальная стоимость услуги	Безопасность	Срок подключения	Стоимость подключения	Необходимый объем документов
Банк	2,7%	(+)	1 месяц	Низкая	большой
Агрегатор	5%	(+)	2 дня	Высокая	маленький
Провайдер	3%	(++)	1 месяц	Высокая	большой

Из таблицы видно, что чем больше требований предъявляет поставщик услуги, тем она будет дешевле. Если клиент готов к долговременному сотрудничеству не стоит торопиться, лучше собрать документы и обратиться в банк.

1.4. Как подключить интернет-эквайринг - пошаговая инструкция для начинающих предпринимателей

При принятии решения о подключении интернет – эквайринга в первую очередь необходимо разобраться в схеме подключения. Подключить интернет – эквайринг достаточно просто, необходимо придерживаться следующей схемы:

Шаг № 1. Сравнение тарифов интернет-эквайринга и выбор поставщика услуг

Сравнив тарифы и требования, выдвигаемые поставщиками услуг, владелец интернет – магазина должен выбрать наиболее подходящие ему условия для заключения договора.

Выбор агрегатора возможен при необходимости широкого набора платежных инструментов – кроме банковских карт, электронные терминалы, альтернативные системы расчетов. Банк не предоставляет возможность производить оплату разными способами.

Также агрегаторы выдвигают минимальные требования по документации, размеру бизнеса. Немаловажными факторами являются быстрота подключения услуги, сложность настройки интерфейса.

Согласно законодательству платежный агрегатор должен работать либо от лица банка, либо сам быть банком.

Выбор в качестве поставщика услуг непосредственно кредитного учреждения позволяет платить минимальные комиссионные, повысить безопасность передачи данных, осуществлять прямое зачисление средств на счет продавца.

Если выбором стала финансовая организация стоит уделить внимание следующим вопросам:

• Требование об открытии счета или депозита (для обеспечения) в банке. Некоторые банки работают без открытия счета.
• Наличие и величина комиссии за подключение услуги, скорость подключения.
• Имеется ли в банке свой процессинговый центр или он его арендует на аутсорсе (в целях уменьшения комиссии).
• Процент комиссии от транзакции.
• Используемые платежные системы. Самыми распространенными являются MasterCard,Visa, American Express , Union Pay.
• Период зачисления средств на счет. Обычно зачисление средств происходит на следующий день после совершения сделки, но при отсутствии в банке своего процессингового центра зачисление может занять несколько дней.

При выборе банка стоит изучить предложения конкретных кредитных учреждений.

Рассмотрим тарифы интернет-эквайринга в сравнительной таблице: 

Банк	Комиссия	Наличие  ПЦ	Безопасность	Особые условия
Сбербанк	0,6-3%	+	высокая	Скорость подключения интернет-эквайринга в Сбербанке - 3-4 недели
ВТБ 24	0,6-3%	+	высокая	Возможность снижения процента при увеличении поступлений на расчетный счет, зачисление средств день в день, либо на следующий день
Альфа-банк	Индивидуально с клиентом	+	высокая	Индивидуальность подхода к каждому клиенту.
Банк Русский стандарт	2-3%	+	высокая	Быстрое подключение услуги
Банк Тинькофф	2-3%	+	высокая	Зачисление на счет в любом российском банке, скорость подключения 3 дня.
Банк Авангард	2-3.15%	+	высокая	Зачисление средств в день совершения операции.

Таблица показывает, что фаворитами интернет –эквайринга являются Сбербанк и ВТБ 24. При определенных недостатках (наличие полного пакета документов, время рассмотрения заявки на подключение услуги), преимущества по экономичности услуги очевидны.

Статистика показывает, что более 65% всех платежей по системе интернет –эквайринг проводятся через Сбербанк.

Шаг № 2. Заполнение заявления

Выбрав банк, необходимо написать заявление на его официальном сайте с заполнением всех необходимых полей. От качества заполнения заявки зависит скорость рассмотрения возможности заключения договора. В форме заявке должны быть отражены все основные требования к сайту, необходимые для установки услуги.

Банк осуществляет проверку готовности сайта к подключению и направляет заявителю руководство о настройке платежной страницы.

Рекомендуем прочитать - "Как создать сайт самому бесплатно - пошаговая инструкция"

Причем, если доменное имя интернет - магазина открыто на физическое лицо, а товар продается через юридическое лицо, настройка услуги возможна без дополнительных регистраций.

Шаг № 3. Предоставление требуемых документов в кредитное учреждение и заключение договора

Условия заключения договора интернет-эквайринга индивидуальны в каждом банке. Часто речь может идти о заключении договора без открытия счета, поэтому законодательный перечень документов отсутствует. Каждое кредитное учреждение предлагает свой необходимый пакет документов.

Как правило, это:

• Регистрационные данные. (Учредительные документы юридического лица, документ о государственной регистрации ИП, Свидетельство ЕГРЮЛ или ИП);
• Приказ на директора, документ, удостоверяющий его личность, подтверждение полномочий;
• Налоговое свидетельство;
• Прочие документы по требованию банка.

После сбора документов, клиенту надо прийти в банк для заключения договора. Есть банки, которые для привлечения клиентов предоставляют услуги заключения договора интернет-эквайринга онлайн, без визита в банк. Оригинал договора в этом случае может быть выслан почтой. У такой услуги обычно повышенный тариф.

Шаг № 4. Установка ПО для сервиса "Интернет-эквайринг"

Нормальная работа системы возможна только при установке плагина (дополнительного программного обеспечения). Доверить его установку можно профессиональным программистам или в банке запросить пошаговую инструкцию установки.

Обычно это не вызывает затруднения у клиентов, при возникающих вопросах банки предоставляют полноценную консультацию.

Шаг № 5. Проведение первой (тестовой) операции и полноценный запуск системы

Когда все системы подключены, можно провести тестовую закупку товара карточкой в своем магазине онлайн.

Рынок онлайн расчетов хорошо структуририрован. Самые крупные клиенты (авиакомпании, риелторы) могут позволить выбирать для себя лучшие условия, за обслуживание таких клиентов, как правило, и борются банки.

Владельцы среднего бизнеса готовы к сотрудничеству с агрегаторами платежей, которые в рамках одного договора предлагают расчеты разными способами. Это могут быть кроме банковских карт электронные платежи, оплата при помощи SMS- сообщений и пр.

Одним из перспективных направлений увеличения рынка услуг платежей онлайн является появление мелких интернет – магазинов. Банки, понимая хорошие перспективы таких торговых сайтов охотно идут на предоставление привлекательных условий для интернет–эквайринга.

---

Таким образом, виртуальный (интернет) эквайринг является очень удобным средством расчетов, как для предпринимателей, так и для покупателей. В отличие от мобильного и торгового эквайринга, данный вид не требует использования специального оборудования, установки приложений и т.д.

Для его работы необходим только выход в интернет и поддержка web-интерфейса, который осуществляет переход в платежные системы банков. Интернет –эквайринг обладает высоким уровнем защиты от мошенников.

Дополнительными средствами защиты от хакеров служат одноразовые пароли, смс-подтверждения,  отп-токеры. Средняя комиссия услуги составляет 2,2%.

Вид 2. Торговый эквайринг

Торговый эквайринг по своей природе аналогичен интернет–эквайрингу.

2.1. Торговый эквайринг — что это такое и какова схема работы

Торговый эквайринг — это возможность производить расчеты за товары пластиковой картой посредством специальных терминалов в магазинах, салонах, ресторанах и т.д.

Эта услуга считается самой востребованной, её предоставляют одновременно банк и торговая организация.

Одним из направлений повышения доступности банковских услуг населению является развитие сети электронных терминалов удаленного доступа, при помощи которых, держатель банковской карты осуществляет платежи за мобильную связь, телевидение, коммунальных услуг и т.д.

Данная услуга удобна как для покупателей торговых точек (магазинов и пр.), так и для его владельца.

Преимуществами торгового эквайринга для продавца являются:

• Повышение престижа торговой организации, увеличение доверия клиентов. Альтернативная схема оплаты является неоспоримым преимуществом, отражающим положительную репутацию фирмы.
• Увеличение потенциальных клиентов магазина, привлечение в магазин респектабельных посетителей – владельцев карточек. В связи с этим рост выручки и прибыли.
• Часто карточные платежи бывают спонтанными, с виртуальными средствами расстаться легче, чем с наличными. Статистика говорит об увеличении среднего чека на треть, по сравнению с наличными платежами.
• Отсутствие потребности в инкассации, предотвращение расчетов фальшивыми купюрами.
• Увеличение скорости обслуживания покупателей, что является актуальным для крупных продуктовых магазинов.
• Партнеры банка имеют льготные условия обслуживания.
• Удобство расчетов, предоставление бонусных программ для клиентов магазина.

Преимущества для покупателей:

• Нет необходимости носить с собой крупную сумму наличных денежных средств.
• Имея на руках карточку можно не опасаться потерять свои денежные средства, при утере она просто блокируется по звонку в банк. Кроме того, на карточке для надежности установлен ПИН-код.
• При безналичных покупках часть потраченных средств может быть возвращена обратно на карточку. Кеш-бек, как правило, невелик, но в зависимости от величины покупок он может расти.
• При расчете картой могут начисляться бонусы, предоставляются дополнительные скидки.

Для банков предоставление эквайринговых услуг также является доходной операцией. Кроме получаемой выгоды от каждой транзакции, у банка расширяется потенциальный круг клиентов, повышается престиж. Современные технологии позволяют кредитной организации выйти на новые этапы развития.

Поставщик услуг предоставляет предприятию в аренду терминалы, кассовые аппараты со специальным оборудованием.

Механизм осуществления расчетов:

• Покупатель расплачивается за приобретенное изделие карточкой.
• Процессинговый центр предоставляет разрешение на совершение сделки.
• Вводя пин-код, клиент авторизируется в системе.
• Процессинговый центр запрашивает у банка разрешение на проведение операции.
• Клиент на руки получает чек о совершенной покупке.

Расчеты происходят в течение 1 (одной) - 2 (двух) минут.

Принцип работу торгового эквайринга можно увидеть на картинке-схеме ниже:

 

Условия и требования сторон излагаются в заключаемом договоре эквайринга.

Сторонами данной операции являются продавец, покупатель, банк-эквайер.

Хозяин бизнеса имеет право на консультационную помощь, техническую поддержку при установке и обслуживании оборудования.

В обязанности же потребителя данной услуги (предпринимателя) входит:

• Своевременно оплачивать комиссию банку-эквайеру;
• Определение места для установки оборудования;
• Принимать для оплаты за товары карты в соответствии с договором.
• В рамках договора использовать устройства, переданные банком, не изменять программное обеспечение, не производить ремонт, обеспечивать сохранность устройств.

У банков есть право получать комиссию, при этом она удерживается с продавца, запрашивать необходимые документы, удерживать суммы комиссий с недействительных транзакций. Банк имеет право в одностороннем порядке приостановить действие договора при нарушении продавцом своих обязанностей, получении информации о банкротстве предприятия, низкой активности. Покупатель не несет расходы по системе эквайринга.

В обязанности банков входят:

• Установка терминалов, их подключение, обслуживание. При необходимости осуществляет ремонт и замену оборудования.
• Обучение сотрудников магазина. Продавцы должны не только уметь пользоваться считывающими устройствами, но и оказывать консультационную поддержку покупателям, уметь делать возврат покупки, выполнять требования по обслуживанию терминала.
• Предоставление расходных и информационных материалов. Как правило, банки сами заправляют терминалы расходниками, эта услуга осуществляется бесплатно.
• Обеспечивает круглосуточную авторизацию операций в платежных системах.
• Своевременное перечисление средств на счет продавца. Обычно днем зачисления средств считается следующий день после совершения операции, иногда срок увеличивается до 2-3 дней.
• Консультирование клиентов. Банки обязаны предоставлять помощь в изучении правил пользования оборудованием, настроек программы.

При подключении услуги составляется договор, где должны быть оговорены все требования и условия сотрудничества.

2.2. Как подключить торговый эквайринг — 7 простых действий

Подключение услуги торгового эквайринга не требует дополнительных знаний и больших затрат. Необходимо разобраться в механизме предоставления данной услуги и правильно пройти все необходимые этапы.

Этап 1. Сравнение тарифов торгового эквайринга и определение компании, которая будет оказывать услугу

От выбора поставщика услуг зависит ее стоимость и надежность, поэтому это является определяющим моментом.

Поставщиками услуг выступают банки и процессинговые компании. В банках предоставление услуги происходит напрямую, поэтому комиссия в них ниже. Поскольку процессинговые компании выступают посредниками, соответственно их услуги стоят дороже, хотя скорость подключения у них выше.

Часто банки имеют свои процессинговые компании. В таком случае может быть выдвинуто требование к организации по открытию расчетного счета в банке.

Процессинговые компании могут зачислять денежные средства в любой выбранный клиентом банк. В России пока существует только один автономный процессинговый центр - компания UCS.

Этап 2. Формирование заявки

После выбора поставщика услуги, необходимо с ним связаться через интернет или по телефону. При заполнении заявки онлайн представитель банка сам выходит на контакт с клиентом, при помощи обратной связи, доводя до него требования для заключения договора.

Этап 3. Сбор необходимых документов

При принятии банком положительного решения о подключении услуги, клиенту предоставляется перечень необходимых документов.

Основными их них являются:

• Регистрационные данные.
• Учредительные документы юридического лица, свидетельство о государственной регистрации индивидуального предпринимателя.
• Свидетельство о государственной регистрации.
• Данные об открытых расчетных счетах.
• Документы, удостоверяющие личность и полномочия представителя магазина.
• Анкеты клиентов по форме банка.

Банки выдвигают индивидуальные требования к наличию документации.

Этап 4. Заключение договора торгового эквайринга

После принятия банком положительного решения о предоставлении торгового эквайринга, происходит процедура заключения договора. Особое внимание уделяется основным правам и обязанностям сторон, тарифным планам и условиям для избегания спорных моментов.

Каждым банком разработаны стандартные формы договоров, индивидуальные соглашения прописываются в прочих условиях договора.

Этап 5. Подбор оборудования

Обычно банк сам подбирает необходимое оборудование для индивидуальных торговых точек потому, что несет ответственность за его работу. Клиенту услуги предоставляется оборудование в аренду, он отвечает за его сохранность.

В качестве оборудования используются POS – терминалы. Они бывают стационарными и переносными. Последние более универсальны в эксплуатации.

Стационарные POS – терминалы удобны для установки в продуктовых магазинах, чтобы покупатели самостоятельно производили расчеты за покупки.

Переносные POS – терминалы востребованы в местах, где отсутствует стационарная точка оплаты: рестораны, салоны, курьерские службы.

Помимо терминалов возможно использование механических устройств для оттиска банковской карты на чеке (импринтеры), кассовые аппараты со специальным обеспечением.

Крупные банки имеют возможность предоставлять оборудование в аренду на безвозмездной основе.

Для стабильной скорости и хорошего качества работы вместе с оборудованием принимается решение о том, какая необходима связь с банком.

Основными версиями связи выступают:

• Локальная сеть с выходом через интернет. Она стабильна, обладает высокой скоростью транзакции.
• Телефонная линия. Связь отличается стабильностью, но невысокой скоростью.
• GSM-канал. Связь беспроводная. Менее стабилен.
• GPRS-канал. Связь беспроводная, стабильная, высокая скорость.

Этап 6. Установка терминалов в магазине (торговой точке)

Руководство магазина вместе с представителями банка оговаривают время и место для установки терминалов. Всю работу по установке и регулированию работы системы финансовые учреждения делают самостоятельно за свой счет.

Требования к установке оборудования:

• Горизонтальная поверхность размером 40*30 см.
• Наличие электрической розетки.
• Наличие связи подключения.

Этап 7. Тестирование и запуск системы в работу

Перед полноценным запуском системы, ее включают в тестовом режиме. В это время сотрудники магазина проходят обучение работы с терминалами, чтобы они могли оказывать консультационную помощь будущим клиентам магазина.

2.3. Тарифы торгового эквайринга - ТОП-5 банков с лучшими предложениями

Тарифы устанавливаемые банками для торгового эквайринга индивидуальны для клиентов. Высокая конкуренция, борьба за клиентов вынуждают банки разрабатывать большой выбор программ и условий.

Основными показателями, которые определяют стоимость услуги, являются:

• Объем расчетов через РОS – терминал. Чем больше оборот через терминал, тем ниже будет комиссия за транзакцию.
• Направления работы торговой компании.
• Количество единиц используемых устройств.
• Цена оборудования.

Предоставляемые условия и взимаемые тарифы на торговый эквайринг:

Банк	Стоимость подключения	Процент	Время зачисления средств	Аренда за используемые терминалы	Особые условия
Сбербанк	нет	0,5-2,2%	На следующий день	1500-2500 руб. в месяц	При увеличении оборотов через терминал процент снижается
Тинькофф	нет	От 1,5%	На следующий день	1900 руб. в месяц
ВТБ 24	нет	1,6-2,7%	На следующий день	1000 руб. в месяц	Для постоянных клиентов банка действуют индивидуальные условия
Русский стандарт	от 11 000 руб.	1,6%	На следующий день	отсутствует
Альфа-банк	нет	От 0,8%	На следующий день	1850 руб. в месяц

В таблице представлены банки, давно работающие в системе расчетно-кассового обслуживания и эквайринга. Сбербанк предоставляет самый дешевый торговый эквайринг с хорошими условиями обслуживания, при этом требует от клиента полной прозрачности в документооборота.

Банк Русский стандарт работает только с современными, бесконтактными терминалами.

2.4. Риски торгового эквайринга для ИП (индивидуальных предпринимателей)

Деятельность индивидуальных предпринимателей в системе торгового эквайринга сопряжена с определенными рисками:

1. Сбой системы. Он может возникнуть по техническим причинам, устраняется банком-эквайером.
2. Обучение персонала. Этим занимается банк-экваейр. Перед запуском оборудования персонал торговой точки должен получить качественный инструктаж по принципам и условиям работы терминала. Работники должны не только уметь сами производить расчеты через терминалы, но и при необходимости помочь в этом клиентам. Они должны владеть информацией о видах пластиковых карт, определении их подлинности, возможности отмены операции. Также проводится психологический тренинг на определение мошенников.

Банки тщательно контролируют работу магазинов в целях предотвращения мошенничества и пресечению сомнительных сделок потому, что при выявлении нарушений могут быть оштрафованы и банки (кредитные организации), и магазины.

2.5. Роль торгового эквайринга в бизнесе

Применение торгового эквайринга повышает престиж компании, позволяет повысить свою конкурентоспособность, защищает от многих рисков. Являться VIP–клиентом банка означает применение к нему льготных тарифов обслуживания, получение приглашений к участию в конкурсах.

Происходит  увеличение роли эквайринга в управлении бизнесом.

Современный торговый эквайринг представляет собой не только простую оплату за товар или услугу. Это процесс создания современной услуги покупателям, используемый для повышения лояльности клиентов. У банковской карты появляется возможность производить идентификацию клиента и получать данные о его предпочтениях и действиях.

Банковские POS –терминалы также проходят процесс модернизации. Они оснащаются новыми методами связи, в том числе беспроводными. Теперь это  высокотехнологичные устройства, с мощным процессором, собственной операционной системой и пользовательскими приложениями. Получают развитие бесконтактные технологии.

Вид 3. Мобильный эквайринг

Если для оплаты за товары и услуги банковской картой используется смартфон – это мобильный эквайринг.

3.1. Мобильный эквайринг - что это такое и как работает

Мобильный эквайринг — это система расчета (безналичного), где деньги за товары или услуги перечисляются через банковскую карту и гаджет.

Механизм работы мобильного и торгового эквайринга одинаковый. Расчет производится при помощи МРОS– терминала. Он представляет собой устройство, которое при подключении к телефону, производит платежную операцию.

На смартфон устанавливается специальное сервисное приложение, после чего появляется возможность осуществления платежа при помощи банковской карты.

Для совершения покупки, покупатель вводит в терминал банковскую карту, на экране телефона вводится необходимая информация. Платеж подтверждается присылаемым на телефон клиента уникальным кодом, при вводе которого происходит транзакция, исключающая проведение операции третьими лицами.

При достаточной сумме денежных средств на карточном счете операция совершается, покупателю выдается чек о покупке. Получение чека возможно на смартфон или электронную почту.

Способы подключения МРОS-терминала к смартфону:

• USB-вход;
• аудиоразъем;
• Bluetooth.

Механизм проведения операции в мобильном эквайринге:

• Когда клиент вводит информацию, процессинговый центр начинает обработку запроса для подтверждения правильности данных;
• Банк-эквайер идентифицирует клиента и завершает авторизацию;
• Для определения банка, выпустившего карту, данные направляются в платежную систему, она запрашивает разрешение на операцию в процессинговом центре кредитной организации;
• Данные о проведенной операции передаются продавцу, а также происходит информирование покупателя о произведенном платеже.

Перспективы развития мобильного эквайринга

В связи с высокими рисками для владельцев пластиковых карт возможно уменьшение аналоговой вариации для мобильных устройств. Использование цифровых картридеров снижает ошибки, и осуществляет контроль над помехами в процессе считывания информации при платеже. Хотя в целом мобильные системы расчетов имеют хорошие перспективы роста. Данный вид платежей выгоден для всех сторон сделки.

Для полной замены терминалов цифровыми устройствами требуется определенное время, определяющее решение будет принимать банк–эквайер. Поскольку данное оборудование будет более высокой стоимости, где банк будет нести дополнительные расходы.

3.2. Кто поставляет услуги и кому нужен мобильный эквайринга

Услуги мобильного эквайера предоставляют кредитные учреждения (банки) и процессинговые компании.

Посреднические функции процессинговых компаний диктуют высокие цены на услугу, так как плата осуществляется и компании, и банку.

К основным функциям поставщиков услуг можно отнести:

• Обрабатывание поступающих запросов;
• Проверку права на совершение операции;
• Процедуру перевода средств продавцу;
• Ведение и учет оборота документов;
• Отправление покупателю уведомления о совершенной операции.

Воспользоваться данной услугой могут индивидуальные предприниматели (ИП), частники, предприятия и организации. Причем если предприниматель не имеет расчетного счета, средства могут перечисляться на счет физического лица.

Мобильный эквайринг удобен при расчетах для тех видов бизнеса, которые не имеют стационарных пунктов обслуживания.

Например, службы доставки, продажи услуг, такси. Также привлекательной эта услуга является для ресторанов и кафе, где посетителю будет удобно рассчитаться карточкой на месте.

3.3. Преимущества мобильного эквайринга для ИП (ООО) и физических лиц

Мобильные эквайринг - это компактное устройство, которое отличается не высокой стоимостью и имеет свои преимущества среди других видов эквайринга.

Терминалы (устройства) в мобильном эквайринге не привязаны к одному физическому месту, их можно транспортировать в любую точку, где есть выход в интернет, для приема платежа достаточно иметь телефон или планшет.

Стоимость такого картридера около 2000 рублей, средняя сумма комиссии от 2,5 до 3% с каждой транзакции.

Мобильный эквайринг для физических и юридических лиц обладает рядом преимуществ:

• Рост товарооборота магазина;
• Предоставляет возможность конкурировать на рынке с определенными преимуществами;
• Уменьшение рисков от фальшивых купюр, краж. Отсутствие необходимости постоянного достаточного лимита остатка кассы;
• Снижение расходов по инкассации;
• Возможность участия в бонусных программах банка.

Для покупателей данная услуга также обладает привлекательностью:

• Отсутствие необходимости иметь при себе наличные денежные средства;
• Удобность и легкость совершения операции;
• Не требуется наличие стационарного банкомата.

3.4. Как подключить мобильный эквайринг юридическим и физическим лицам - пошаговое руководство подключения услуги

Схема работы систем мобильных расчетов одинаковая для частников и организаций.

Шаг №1. Определение поставщика услуг мобильного эквайринга

В качестве поставщиков услуг, выступают процессинговые компании или банки. Процессинговые центры выполняют посреднические функции, что ведет к удорожанию стоимости услуги почти вдвое.

К существенным требованиям некоторых банков относится открытие расчетного счета. Но есть банки, которые не требуют выполнения этого условия (конкретные условия предоставления услуг эквайринга зависят от выбранного поставщика).

При обращении в процессинговый центр стоит проанализировать юридические аспекты его работы, возможность приема любых карт, сертификацию оборудования.

Шаг №2. Заполнение анкеты

Анкета заполняется в режиме онлайн или при личном визите в банк. Основными требованиями являются наименование и реквизиты организации, направление деятельности, нахождение торговой точки (юридического адреса), данные о руководстве, контактная информация.

Шаг №3. Заключение договора мобильного эквайринга

При положительном решении о подключении мобильного эквайринга менеджер банка связывается с клиентом для заключения договора. Это основной документ, который определяет условия работы, тарифы, требования, обязанности обеих сторон.

Тарифы, как правило, устанавливаются индивидуально и могут быть пересмотрены исходя из качественных показателей работы. Это также должно отражаться в подписываемом соглашении.

После подписания договора платежная система регистрирует организацию.

Шаг №4. Выбор оборудования мобильного эквайринга

По договору обязанность предоставления оборудования лежит на банке – эквайере. Информация считывается терминалами со специальных чипов или с магнитных лент.

Подключение мобильной точки продажи осуществляется через аудиоразъем, Bluetooth, USB-вход.

Более качественной связью отличаются цифровые картридеры. Операции с их использованием обладают повышенным уровнем защищенности, это обеспечивается кодированием получаемых сведений перед передачей на устройство.

Приобрести терминалы можно самостоятельно на различных интернет-сайтах, либо у банка – эквайера. Здесь все зависит от стоимости и качества приобретаемого оборудования, наличия сертификатов на его использование.

Крупные банки имеют возможность предоставления оборудования безвозмездно.

Шаг №5. Установка приложения и подключение услуги

На смартфон устанавливается специальное мобильное приложение банка, без которого невозможно подключение услуги.

Установить программу можно самостоятельно, либо с помощью специалистов банка. Когда терминал настроен, услуга подключается автоматически и можно начинать работать, применяя новую систему расчетов.

На установку и подключение услуги требуется от 1-3 до 5-7 дней.

3.5. Какова стоимость подключения услуг мобильного эквайринга - ТОП-3 банка с лучшими тарифами

Сервисы, предоставляющие данные услуги взимают комиссию с каждой транзакции. Обычно диапазон цены колеблется от 1% до 3%. Такой небольшое колебание стоимости обуславливается международными стандартами платежных систем.

Комиссия взимается с продавца, это не отражается на стоимости приобретаемого товара покупателем. При транзакции средства зачисляются на счет продавца уже за вычетом комиссии.

Договором может быть предусмотрено снижение комиссии при увеличении оборота денежных средств по терминалу.

В отличие от POS-терминалов арендная плата за использование мобильных точек продаж не взимается, их предлагается приобрести в собственность.

Сравнительная сумма комиссии по топ-3 банкам представлена в следующей таблице:

Наименование банка	Комиссия	Цена оборудования
Сбербанк	0,5-2,2%	1500-2000 рублей
ВТБ 24	1,5%	1850 рублей
Альфа банк	2,75%	1850 рублей

3.6. Основные риски при пользования мобильным интернет-эквайрингом

Возможные вирусные атаки на смартфоны приводят к краже информации по карточкам. Это может вызвать потерю денежных средств владельцем карты. Используемая в цифровых терминалах шифровка данных снижает риск мошенничества, увеличивает надежность операции.

Возможные технические сбои в системе могут вызвать затруднения с проведением расчетов.

Людям, которые особо обеспокоены сохранностью денежных средств, можно посоветовать, для снижения риска совершения безналичных расчетов, денежные средства переводить на карточку в день предполагаемых покупок.

Сервисное обслуживание, ремонт, замену мобильных устройств осуществляет банк –эквайер, что оговаривается в договоре сторон. Поэтому продавцу не стоит переживать за стоимость ремонта оборудования.

3.7. Преимущества и выгода использования мобильного эквайринга

Основные особенности и преимущества для предпринимателей:

• Использование мобильного оборудования сокращает налично-денежный оборот, упрощает работу продавцов и кассиров магазина.
• Подключение услуги бесплатно.
• Подключается услуга за 1-3 дня.
• Увеличение товарооборота.
• Снижение затрат торговой точки.

Одним из направлений развития безналичных расчетов за товары и услуги является повышение мобильности эквайринга, покупатель может осуществлять покупки без привязанности к магазину, у продавца отсутствуют дополнительные затраты на персонал, аренду, оборудование.

В последнее время расширилась сфера применения MPOS –терминалов. Активнее стали пользоваться мобильным эквайрингом страховые компании и благотворительные организации. Доверие вызывает способ собирания пожертвований с помощью мобильных устройств.

Плюсы (+) и минусы (−) эквайринга (мобильного, торгового, интернет)

Итак, проанализируем все преимущества и недостатки эквайринга как системы безналичных расчетов.

Ввиду своей универсальности в применении, быстротой совершения сделки, невысокой стоимостью эквайринг является хорошим помощником для бизнеса.

Сфера применения эквайринга очень широка: торговые точки, магазины, супермаркеты, разнообразные бюро услуг и везде, где совершаются операции, связанные с наличным оборотом денежных средств.

К ограничениям применения услуг эквайринга на данный момент стоит отнести торговые точки, которые чаще посещают пенсионеры (хотя часто перечисление пенсии осуществляется на карточку, они предпочитают снимать наличные средства и производить ими расчеты) и школьники, например, в школьных буфетах.

Для расчетов могут быть использованы любые виды банковских карт: дебетовые, кредитовые.

О том, где можно заказать лучшие дебетовые карты с начислением процентов и кэшбеком мы рассказывали в одном из прошлых выпусков.

Процедура эквайринга занимает совсем немного времени, проста в реализации. Покупатель вводит карточку в считывающее устройство, вводит пин-код, средства снимаются с карточного счета, на руки выдается чек об оплате.

Если рассмотреть технику прохождения процесса, то она выглядит так: после активации терминалом карты данные передаются в банк для аутентификации, при положительном ответе осуществляется перевод средств на счет продавца, выдаются чеки об оплате.

Для России безналичные расчеты картами только начинают свое развитие. Если брать западные страны, уровень карточных расчетов там в десятки раз превышает налично-денежный оборот.

В России государство вводит меры на ограничение объема наличных платежей, разрабатываются законы по обязательной установке в магазинах терминалов для расчетов карточками. К сожалению, в России отсутствуют особые льготы для организаций, применяющих в виде платежей расчеты банковскими картами. Это способствовало бы быстрому темпу роста рынка эквайринга.

Кроме того, расширение возможностей применения эквайринга для расчетов обусловлено рядом несомненных преимуществ:

1. Снижение психологической зависимости от наличных купюр;
2. При накоплении на карте сбережений, можно не ограничивать себя в желаниях совершить покупку на большую сумму;
3. Применение эквайринга увеличивает средний чек на 14%;
4. Упрощение работы кассира магазина, снижение накладных расходов;
5. Увеличение безопасности хранения денежных средств.

Если у покупателя не хватает наличных денежных средств на покупку, при отсутствии терминала, он просто уйдет в другую торговую точку, и продавец лишится своей выгоды. При применении эквайринговых услуг выручка торговой точки возрастает на треть за 3-4 месяца.

Расчеты карточками удобны при дорогостоящих покупках: ювелирные магазины, автосалоны, магазины натуральных мехов.

Для интернет – магазинов эквайринг является основной формой расчетов. Подробно про этапы и создание Интернет-магазина можно ознакомиться по ссылке в статье.

Преимущества использования расчетов карточками для физических лиц:

• Имея на руках карточку можно не опасаться потерять свои денежные средства, при утере она просто блокируется по звонку в банк, защита от краж и мошенничества.
• При безналичных перечислениях часть потраченных средств может быть возвращена обратно на карточку. Кеш-бек, как правило, невелик, но в зависимости от величины покупок он может расти.
• При расчете картой через интернет начисляются бонусы, предоставляются дополнительные скидки.
• При применении кредитовых карт можно воспользоваться беспроцентным периодом погашения, тогда как за снятие наличных средств банками взимаются комиссии.

Недостатки использования эквайринга.

К недостаткам данных услуг относится возможный технический сбой в работе терминалов. Но от этого не застрахован ни один рабочий механизм. Кроме того, техническое обслуживание берет на себя банк –эквайер, поэтому для продавца это не должно иметь существенного значения.

Дополнительные расходы, вызываемые подключением данной, услуги составляют до 3% от суммы оборота и с лихвой окупаются за 3-4 месяца эксплуатации.

При приеме к оплате банковских карт могут быть следующие риски:

• Использование украденной карты.
• Мошенничество сотрудников магазина.

Банками ведется постоянный контроль над продавцами товаров в целях избегания мошенничества. Осуществляется надзор над совершением сомнительных сделок.

Международные платежные системы имеют право контролировать карточный оборот в банках, кредитные учреждения, в свою очередь, обеспечивают постоянную проверку клиентов.

К сомнительным сделкам относятся операции, при которых продавец получил денежные средства, но клиентом товар не получен, введение в заблуждение о качестве товара, продажа пробников, если без согласия покупателя с его карточки производится списание средств.

В случае обнаружения таких сделок на банк-эквайер и торговое предприятие накладывается штраф. Магазин может попасть в список запрещенных организаций для подключения услуги эквайринга.

Банки редко отказывают в подключении услуги эквайринга и этому есть ряд причин:

• высокая конкуренция;
• нежелание терять доход.

Эквайринг является взаимовыгодным способом бизнеса, отказы банка составляют в среднем 7-8% случаев. Основной причиной является плохая репутация владельца магазина или самой торговой точки. Небольшая сумма товарооборота может стать причиной повышенной комиссии либо отказа в подключении услуги. У банка может возникнуть опасение в нерентабельности сделки и не окупаемости выделяемого оборудования.

При подключении услуги расчетов карточками необходимо уделить внимание выбору эквайринговой компании. От нее будет зависеть качество и стоимость предоставляемой услуги.

При выборе оборудования, стоит учитывать, что самым бюджетным средством являются MPOS – терминалы, их стоимость порядка 2000 рублей, но они не подойдут для расчетов в крупных торговых точках. Существуют более дорогие виды оборудования (бесконтактные модемы), их можно взять у банка в аренду.

При большом потоке покупателей необходимо уделить серьезное внимание выбору связи. Она осуществляется посредством dial-up, GSM, GPRS, Ethernet, Wi-Fi. Интернет считается самым скоростным видом связи. Поэтому при выборе поставщика услуг уточняют платежную систему, с которой работает финансовое учреждение.

При заключении договора на подключение эквайринга, стоит внимательно ознакомиться с условиями.

Основными пунктами являются:

• Комиссия;
• Стоимость подключения;
• Оборудование: величина аренды или при покупке его стоимость;
• Количество единиц оборудования.
• Принципы сервисного обслуживания;
• Стоимость обучения сотрудников;
• Наличие варианта снижения комиссии при увеличении оборотов по счету.

Многие банки предлагают бесплатное обучение сотрудников работе с терминалами, расходные материалы, установку оборудования.

Таким образом, преимущества эквайринга, как системы расчетов, полностью покрывают его минусы. Выгода очевидна для всех сторон сделки: покупателю, продавцу, банку.

Данная система расчетов имеет хорошие перспективы развития у нас в стране и по всему миру в частности. Оплата карточкой становится нормой.

По статистике ежегодно безналичные расчеты за товары увеличиваются на 20%, растет рынок банковских карт.  На сегодняшний день существуют международные и российские банковские карты.

К международным платежным системам относятся:

• Visa;
• Master Card;
• Amex;
• DC;
• JCB и пр.

К российским платежным системам: ПРО100 (Сберкарта), Золотая Корона, Амурский тигр и т.п.

Банками проводится политика увеличения тарифов на снятие наличных денежных средств с пластиковых карт, рассчитываться безналичным путем становится выгодно.

Несмотря на консерватизм россиян, входит в привычку пользоваться банковской карточкой не только для получения заработной платы, но и для расчетов за товары, оплату услуг. Особенно востребована эта услуга для людей со средним и высоким достатком.

Выдача банками кредитных карт с установленными лимитами кредитования позволяет совершать покупки даже при недостаточном количестве денежных средств на расчетном счете, выгодными условиями являются беспроцентные периоды кредитования.

В целом, можно сделать вывод о существовании в России рынка эквайринга пластиковых карт. Большинство крупных и средних торгово-сервисных предприятий активно используют безналичные расчеты банковскими карточками. Важными направлениями развития становятся внедрение дополнительных клиентских сервисов. Это могут быть программы дисконтов и бонусов, где основной целью является привлечение определенного постоянного круга клиентов для стабильного получения дохода.

Заключение + видео по теме

Несмотря на кризис, развитию эквайринговых услуг способствует наращивание электронной торговли, хотя ее большая часть (более 70%) находится в наличном обращении. Торговые точки, которые ранее осуществляли торговлю с прямыми контактами с покупателями открывают интернет-магазины по продаже своих товаров. Минимальные накладные расходы, отсутствие арендной платы делают этот бизнес в Интернете весьма привлекательным.

Также развитию будет способствовать проникновение Интернета и современных технологии в области смартфонов и других гаджетов, это особо перспективно для российских регионов.

Стоит отметить определенные технологические факторы, которые поддерживают развитие данной отрасли, в частности и стартапы.

Что такое стартап и какие идеи наиболее перспективны, мы писали в нашей отдельной статье.

Это облачные и биометрические технологии, платежные инновации, улучшение потребительных характеристик.

При соблюдении повышенных требований к безопасности платежей, максимального использования технологических возможностей обеспечен высокий уровень защиты расчетов.

Любой руководитель бизнеса, заинтересованный в развитии и продвижении своего бренда, в увеличении объема продаж, рассмотрев все достоинства и недостатки современных видов платежей, непременно заинтересуется эквайрингом, как эффективным и выгодным способом расчетов.

В заключение предлагаем просмотреть видеоролик про принцип работы торгового, мобильного и интернет-эквайринга:

Мы надеемся, что предоставленная в статье информация показалась вам познавательной, и вы воспользуетесь данной информацией для экономии собственного времени и получения дополнительного дохода от совершаемых покупок ваших клиентов.

Уважаемые читатели журнала «РичПро.ru», будем благодарны, если поделитесь своими пожеланиями, опытом и замечаниями по теме публикации в комментариях ниже.