Нельзя путать реструктуризацию с рефинансирование кредита. Это две разные вещи, связанные с обслуживанием долга заемщиком. Несмотря на некоторое сходство, параллель между ними проводить нельзя. У каждой финансовой услуги свои цели и задачи. Моменты, связанные с различием этих процедур, следует рассмотреть более подробно.
1. Чем отличается рефинансирование от реструктуризации
При реструктуризации кредитор осуществляет изменение условий договора. Для того, чтобы получить услугу, необходимо обращаться в тот банк или МФО, где выдавался кредит. О том, что такое реструктуризация кредита мы писали в этой статье.
Процедуру рефинансирования предоставляет другая коммерческая структура. Это простой кредит, в котором объединяется несколько займов. Целью является погашение существующего займа, но на более выгодных для клиента условиях. Более подробно про рефинансирование кредита читайте в статье по ссылке.
Обе процедуры получают свою актуальность в различных условиях. Рефинансирование можно рассматривать, как дополнительный инструмент для более выгодного погашения займа. Может уменьшаться итоговая переплата либо снижаться долговая нагрузка посредством уменьшения размера ежемесячного платежа.
2. Когда используется рефинансирование
Когда банки внедряли на кредитном рынке данный инструмент, первоначальной целью было привлечение большего числа надежных заемщиков, предоставляя им боле выгодные условия для исполнения долговых обязательств. Подобные предложения предполагали возможность уменьшить процентную ставку. При этом, разумеется, уменьшалась и итоговая переплата по займу.
Кроме того, увеличивался и срок кредитного договора. Новое кредитное соглашение оформлялось на 5-7 лет. В итоге должник получал сразу 2 (два) преимущества.
Если расходы превысят 50% от дохода, то получить кредит достаточно проблематично. Если увеличивается срок кредитования, то, соответственно, уменьшается размер ежемесячного платежа.
Но это возможно лишь в том случае, если доход заемщика уменьшился незначительно. Если заемщик полностью или большей частью утратил доход, то рефинансирование проблему не решит.
При наличии у заемщика просрочек, услугу по рефинансированию не предоставит ни один банк. Кредит с большой долей вероятности могут выдать только в МФО. Но и в этих организациях имеются ограничения. Просрочка не должна превышать 30 суток.
3. Когда используется реструктуризация
Подобный инструмент носит более универсальный характер. Применяться услуга может в следующих формах:
- Кредитные каникулы. Заемщику предоставляется право пропустить один или несколько ежемесячных платежей.
- Снижается процентная ставка.
- Уменьшается размер ежемесячного платежа за счет увеличения периода кредитования.
- Изменяется вид платежей. Аннуитент сменяют дифференцированные выплаты.
- Обязательный платеж переносится на другую дату.
С применением реструктуризации фактически можно изменить любое долговое обязательство. Если заемщик в результате увольнения полностью потерял свой доход, он может попросить у кредитора каникулы. За это время он может подыскать другое место работы. При этом заемщик не получит просрочек.
Долг может быть уменьшен даже при отсутствии смены кредитора. Например, в данный период в конкретном банке снизились процентные ставки по займам. Снизить их кредитор может и имеющемуся заемщику. Но больше это характерно для ипотеки, поскольку она имеет продолжительный срок кредитования. За это время многое может измениться.
4. Как оформляются рефинансирование и реструктуризация
Оформление подобных услуг имеет сходную структуру с обычным кредитом. Необходимо также сформировать заявку, подготовить соответствующие документы, подать заявку и дождаться ее рассмотрения.
Долг, в случае одобрения, будет реструктуктуризирован у того же кредитора. Услугу по рефинансированию предоставит сторонняя коммерческая финансовая организация.
Кстати, о том, что такое реструктуризация кредита, вы также можете посмотреть в видеоролике ниже:
