Пролонгация и капитализация вклада — что это такое и как выбрать вклад с пополнением и капитализацией процентов на счете + 5 шагов по пролонгации вклада

Здравствуйте, уважаемые читатели финансового журнала «RichPro.ru»! Сегодня мы расскажем, что такое капитализация и пролонгация вклада, а также какие банки предлагают вклады с капитализацией процентов и пополнением.

Ни для кого не секрет, что именно банковские вклады являются одним из самых популярных вариантов вложения свободных средств в России. Именно поэтому изучение параметров вкладов не перестает быть актуальным.

Изучив представленную публикацию от начала и до конца, читатели узнают:

  • Что такое капитализация процентов на счете по вкладу и как часто она может производиться;
  • Что значит пролонгация вклада и каковы ее условия;
  • Где можно оформить выгодные вклады с капитализацией, пролонгацией, а также пополнением;
  • Как не ошибиться, выбирая депозит с капитализацией.

Кроме того, в статье имеются инструкции о том, как правильно выбрать вклад с капитализацией, как пролонгировать договор. Также в конце публикации мы традиционно отвечаем на самые волнующие вопросы по рассматриваемой тематике.

Знать об основных условиях вклада полезно всемтем, у кого депозит уже открыт; тем, кто только планирует вложить деньги в банк; а также тем, кто просто повышает финансовую грамотность. Обо всем, что важно понимать, читайте далее прямо сейчас!

Что такое капитализация и пролонгация вклада - полный обзор понятий
О том, что такое капитализация процентов на счете по вкладу, что значит пролонгация вклада и на каких условиях она происходит, как выбрать вклад с пополнением и капитализацией — читайте в данной статье

Содержание

1. Что такое капитализация вклада — обзор понятия + пример расчета вклада с капитализацией процентов

В России банковские вклады (депозиты) очень долго сохраняют лидирующие позиции, как способ сбережения и приумножения средств. Они популярны как среди физических лиц, так и среди организаций. Пол, возраст, уровень дохода и прочие демографические параметры при этом значения не имеют.

Большинство граждан четко понимают, что такое банковский вклад. Однако далеко не все могут дать определение капитализации.

Итак, что такое капитализация процентов на счете по вкладу?

Капитализация процентов на счете по вкладу представляет собой прибавление начисленного за определенный период дохода к вложенным на депозит средствам.

Иными словами, при наличии в условиях вклада ссылки на капитализацию процентов они регулярно увеличивают сумму вклада. Результатом такого процесса становится то, что в последующем проценты начисляются не только на вложенную сумму, но и на начисленный доход.

Пример расчета процентов по вкладу с капитализацией

Целиком и полностью понять суть, а также оценить преимущества капитализации, можно только сравнив для примера 2 варианта начисления процентов. При этом представим, что сумма вклада одинаковая – 100 тысяч рублей.

Естественно, ставка по разным программам отличается. Однако для удобства сравнения предположим, что процент одинаковый и составляет 12% годовых (1% в месяц). Для примера предположим, что начисление процента осуществляется ежемесячно в последний день месяца. Срок, на который размещены средства, в нашем случае составит 3 месяца.

Сравнительная характеристика начисления процентов при вкладах с капитализацией и без нее:

Порядковый номер периода начисления процентов(месяц) Вклад без капитализации Вклад с капитализацией
Сумма на счете, на которую начисляется процент Размер дохода Сумма на счете, на которую начисляется процент Размер дохода
1 месяц 100 000,00 1 000,00 100 000,00 1 000,00
2 месяц 100 000,00 1 000,00 101 000,00 1 010,00
3 месяц 100 000,00 1 000,00 102 010,00 1 020,10
Итоговая сумма дохода 3 000,00 3 030,00

Из примера видно, что вкладывая средства на депозит с капитализацией, инвестор получит больший доход. В нашем примере разница составила всего 30 рублей.

Однако стоит иметь в виду, что на практике вкладчики инвестируют гораздо большую сумму. Более того, такие короткие сроки редко используются, а чем больше период размещения, тем существеннее будет разница в получаемом доходе. Подробнее о том, как и куда инвестировать деньги, мы писали в отдельной статье нашего журнала — рекомендуем внимательно прочитать ее.

Частота капитализации процентов на счете по вкладу
Сроки капитализации процентов по вкладам

2. Как часто может осуществляться капитализация процентов на счете по вкладу?

Наличие или отсутствие капитализации по конкретному вкладу устанавливается его условиями, которые подтверждаются заключаемым договором. То же самое можно сказать и о периодичности капитализации, которая может быть различна.

Чаще всего регулярность капитализации бывает следующей:

  • 1 раз в день;
  • каждую неделю;
  • ежемесячно;
  • раз в квартал;
  • 1 раз в полгода;
  • ежегодно.

Чтобы понять, какая периодичность капитализации является самой выгодной, лучше всего провести расчеты, которые позволят воочию увидеть результат.

Например, допустим на депозит вносится 100 000 рублей на полгода. При этом для простоты расчета ставку примем за 12% в год (1% ежемесячно).

Результат расчетов представлен в таблице.

Сравнительная таблица вкладов с различной периодичностью капитализации:

Номер расчетного периода Сумма на начало периода Начисленные проценты Сумма в конце периода
При капитализации 1 раз в полгода
1 100 000,00 6 000,00 106 000,00
При ежеквартальной капитализации
1 100 000,00 3 000,00 103 000,00
2 103 000,00 3 090,00 106 090,00
Ежемесячная капитализация
1 100 000,00 1 000,00 101 000,00
2 101 000,00 1 010,00 102 010,00
3 102 010,00 1 020,10 103 030,10
4 103 030,10 1 030,30 104 060,40
5 104 060,40 1 040,60 105 101,00
6 105 101,00 1 051,01 106 152,01

Приведенные расчеты позволяют понять, что наибольший доход приносит капитализация процентов с максимальной регулярностью.

Как выбрать вклад с пополнением и капитализацией процентов - инструкуция
Инструкция по выбору вклада с пополнением и капитализацией процентов

3. Как выбрать вклад с капитализацией и пополнением — поэтапное руководство для начинающих вкладчиков

Из предыдущих пунктов статьи становится понятно, в чем заключаются суть и выгода капитализации. Однако сегодня на рынке действует огромное количество банков с различными условиями и ставками. Тот, кто выбирает оптимальный вклад впервые, может растеряться.

Поэтому ниже мы приводим поэтапное руководство по выбору депозита с капитализацией процентов для начинающих вкладчиков.

Этап 1. Выбор банка

До начала развития интернет технологий вопрос выбора банка для заключения договора депозита не стоял так остро. Традиционно граждане направлялись в отделение кредитной организации, расположенное в непосредственной близости от дома или места работы.

Сегодня же, благодаря возможности заключить договор в режиме онлайн, вкладчики с легкостью сотрудничают с банками, даже не имеющими отделений в городе проживания гражданина.

С одной стороны такой подход существенно увеличивает предложение, то есть вкладчики могут выбирать лучший вариант из большего количества условий.

Однако огромный выбор приводит к тому, что у новичков разбегаются глаза. В такой ситуации принять правильное решение становится гораздо сложнее.

Открывая вклад в банке по соседству, можно самостоятельно оценить компетентность сотрудников. Расположение и качество ремонта в офисе также указывают на репутацию кредитной организации. Кроме того, собрать реальные, неподдельные отзывы в этом случае намного легче, чем при заключении договора в режиме онлайн.

Специалисты рекомендуют, выбирая банк, прежде всего обращать внимание на его рейтинг. Для этого стоит посетить интернет портал Банка России. Здесь собрана информация обо всех параметрах кредитных организаций. Кроме того, именно на этом сайте можно найти данные о банках, у которых имеются какие-либо проблемы.

Естественно, нести средства в учреждения с сомнительной репутацией не стоит даже в тех случаях, когда они участвуют в системе страхования вкладов. Вложенные деньги, конечно вернутся, но проценты за время процедуры банкротства и осуществления выплат вкладчикам будут потеряны.

Только после того, как будут выбраны несколько самых интересных банков, можно приступать к анализу и сравнению условий по депозитам.

Этап 2. Анализ условий по депозитам

Определив какие требования вкладчик предъявляет к депозитам, следует внимательно изучить условия программ, подходящих под эти критерии.

Чаще всего вкладчики обращают внимание на следующие параметры:

  • ставку;
  • срок;
  • минимальную сумму.

Еще один важный критерий – возможность пополнить вклад или частично снять с него деньги без потери процентов. Эти параметры повышают мобильность денежных средств в случае размещения их на длительный срок.

Иными словами, вкладчик может копить средства, регулярно делая дополнительные взносы на вклад. При этом важно обратить внимание, что нередко банки устанавливают минимальный размер подобных пополнений.

С другой стороны, непросто предугадать, когда в долгосрочном периоде смогут понадобиться деньги. Поэтому выгодно размещать средства на условиях, которые позволяют осуществлять частичное снятие.

Стоит иметь в виду, при вкладе с возможностью частичного снятия денежных средств при необходимости можно забрать определенную сумму, не расторгая соглашение. По подобным вкладам банки обычно устанавливают размер минимального остатка на депозитном счете, который должен быть на нем в течение всего срока договора.

Выбирая депозиты с условием капитализации, важно обращать внимание на регулярность ее проведения.

Этап 3. Расчет эффективной ставки

Выбирая депозит из нескольких возможных вариантов, следует сравнивать не те ставки, которые указаны в условиях, а эффективные. Именно они предоставляют возможность провести правильный анализ совокупного реального дохода с момента заключения договора до его закрытия.

В случаях наличия в условиях депозита параметра капитализации эффективная ставка позволяет учесть начисление процентов на проценты.

Финансисты предлагают определять эффективную ставку по следующей формуле:

Формула для вычисления эффективной процентной ставки

 

 

, где:

  • ЕС – эффективная ставка;
  • С – процентная ставка по депозиту, указанная в его условиях;
  • N – показывает, сколько раз капитализация проводится в течение года.

Рассмотрим расчет эффективной ставки на примере.

Например, условиями вклада предусмотрена ставка 12% годовых с ежемесячной капитализацией. Подставляя эти данные в формулу, получаем:

Пример расчета эффективной процентной ставки

Таким образом, капитализация в рассмотренном случае приводит к увеличению ежегодной ставки более чем на 0,5 процента. Размещая средства под 12% годовых с ежемесячной капитализацией, вкладчик будет ежегодно получать пассивный доход в размере 12,68% от внесенной на депозит суммы.

Далеко не все умеют пользоваться инженерным калькулятором, который позволяет возвести число в любую степень. Поэтому мы советуем пользоваться специальными онлайн калькуляторами.

Не стоит также забывать, что на получаемый доход оказывает влияние и внесение дополнительных взносов, которые увеличивают сумму вклада. Естественно, в этом случае размер начисленных и капитализированных процентов увеличивается.

Справедливо и противоположное суждение – частичное снятие средств со счета приводит к уменьшению получаемого дохода.

Этап 4. Анализ и сравнение полученных в ходе расчета данных

При помощи описанной выше формулы необходимо рассчитать эффективную ставку по всем выбранным вкладам.

Анализируя прочие критерии и сравнивая результаты расчетов, можно сделать правильный выбор в пользу одного из депозитов.

В ходе сравнения вкладов обычно рассматриваются:

  1. Возможный срок договора;
  2. Наличие и периодичность капитализации;
  3. Размер эффективной ставки;
  4. Возможность пополнения, а также частичного снятия;
  5. Наличие или отсутствие условия пролонгации.

Этап 5. Выбор оптимального варианта для вложения средств

Чаще всего граждане принимают решение заключить с банком договор депозита с целью приумножения средств. Поэтому именно получаемый доход будет иметь преимущественное значение при сравнении нескольких вкладов и выборе одного. При этом следует помнить, что с дохода по вкладу придется уплачивать налог.

Важно знать! Сегодня НДФЛ взимается не со всей прибыли, а только с той ее части, которая рассчитывается как разница между процентом по вкладу и ставкой рефинансирования, увеличенной на 5 пунктов. При этом в пользу бюджета будет перечислено 35%.

Рассмотрим подобную ситуацию на примере.

Пример расчета суммы НДФЛ

С 28 апреля 2017 года в России действует ставка рефинансирования, равная 9,25%. Вкладчик принимает решение вложить имеющиеся у него 100 000 рублей под 16% годовых.

В этом случае расчет суммы налога осуществляется следующим образом:

  1. Налогооблагаемый процент = (16 – (9,25 + 5)) = 1,75%
  2. Налогооблагаемая сумма = 100 000 * 1,75% = 1 750 рублей
  3. НДФЛ = 1 750 * 35% = 612,50 рублей

Иными словами, вкладчик вместо обещанных 16 000 рублей за год получит 15 387 рублей 50 копеек.


Таким образом, даже при сегодняшнем многообразии предложений по вкладам вполне реально выбрать оптимальное. Для этого важно не торопиться, произвести все необходимые расчеты и сравнить полученные результаты.

Что такое пролонгация вклада - обзор понятия
Что значит пролонгация вклада — обзор понятия + условия продления депозита в банке

4. Что такое пролонгация вклада и на каких условиях она предоставляется?

При внесении клиентом денежных средств на депозит между вкладчиком и банком заключается соответствующий договор. Он закрепляет условия сотрудничества между этими сторонами, в том числе срок, на который деньги будут размещены.

Традиционно минимальный срок вклада составляет 3 месяца. Но есть банки, готовые заключить договор и на период от 30 дней. Максимальный срок при этом чаще всего равен 1-2 годам. Помимо длительности периода, на который размещается вклад, в договоре обязательно указывается, присутствует ли по выбранному депозиту пролонгация.

Пролонгация вклада — это продление срока нахождения денежных средств вкладчика на банковском счете, который подразумевает начисление процентов после того, как основной срок договора закончится.

Выделяют 2 типа пролонгации:

  1. Неавтоматическая. Если в договоре нет ссылки о пролонгации, вкладчику по окончании срока депозита придется обращаться в банк. При этом есть два варианта развития событий: забрать собственные средства или заключить новый договор.
  2. Автоматическая. Данная пролонгация представляет собой продление срока депозита без заключения нового соглашения. Получается, что клиенту не придется обращаться в банк, если он не планирует забирать свои средства. Традиционно количество автоматических пролонгаций неограниченно. Если же по условиям депозита их допускается несколько, это обязательно прописывается в договоре.

Получается, что важным отличием автоматической пролонгации от неавтоматической является отсутствие необходимости заключать новый договор вклада для продления его срока.

В случае автоматической пролонгации важнейшим параметром, который волнует любого вкладчика, является размер новой процентной ставки. Уже в момент заключения договора важно внимательно изучать его, ведь о процентной ставке обязательно должен быть отдельный пункт.

Очень редко новая ставка по вкладу сохраняется на том же уровне, что и раньше. Связано это прежде всего с тенденцией к снижению процентных ставок по депозитам в России.

Следует обратить внимание, что чаще всего при автоматической пролонгации процент на новый срок устанавливается на том уровне, который действует на данный момент по такой же программе. Однако в некоторых случаях такого же депозита в банке уже не существует. В этом случае, скорее всего, деньги переведут на подобный вклад.

Важно иметь в виду, что при отсутствии автоматической пролонгации проценты начисляться вообще не будут, либо будет установлена ставка на уровне счета до востребования. Поэтому в идеале, вне зависимости от наличия и отсутствия автоматической пролонгации, в день окончания срока вклада стоит обратиться в банк, в котором он открыт.

Важно понимать не только предполагается или нет пролонгация для конкретного вклада, но и на каких условиях она будет осуществляться. Ниже описаны самые важные из них.

Условие 1. Срок пролонгации

Чаще всего договор депозита продлевается на тот же срок, на который его заключили первоначально.

К примеру, при оформлении вклада на 12 месяцев в первый раз, он будет продлеваться впоследствии на это же количество месяцев.

Вкладчик должен понимать, что в некоторых случаях срок договора после пролонгации может отличаться от первичного. Такое условие будет в обязательном порядке зафиксировано в договоре.

Условие 2. Дата начала следующего периода депозита

Традиционно действие нового периода депозита начинается на следующий день после окончания предыдущего.

Иными словами, если вклад заканчивается 1 августа, но его владелец в банк не придет, уже со 2 августа начнется действие нового периода.

Но не стоит забывать, что и тут имеется оговорка на условия депозита. То есть это правило действует, если иное не указано в договоре.

Условие 3. Изменение процентной ставки при пролонгации договора вклада

При пролонгации договора обычно устанавливается новая процентная ставка. Чаще всего она приравнивается к той, которая действует по такому же вкладу на данный момент.

Чтобы знать, под каким процентом теперь будут размещены средства, стоит обратить внимание на информацию, которая содержится на сайте банка, либо позвонить по телефону горячей линии. В любом случае в договоре обязательно содержится информация о проценте после пролонгации.

Условие 4. Постоянство новой ставки

После того, как вклад будет пролонгирован, в течение срока продления ставка НЕ изменится.

То есть при продлении депозита на год, в течение этого периода процент будет постоянным. Ставка снова изменится только в случае очередной пролонгации.

Условие 5. Причисление процентов к сумме вклада

Если вкладчик в течение срока депозита или по его окончании не снимает проценты, при пролонгации доход капитализируется. Получается, что в течение нового срока проценты будут начисляться на увеличенную сумму, которая состоит из первоначально вложенных средств и начисленного дохода.


Таким образом, абсолютно все условия пролонгации подробно описываются в договоре банковского депозита. Важно внимательно изучать условия этого соглашения, иначе неожиданно можно оказаться в непростой ситуации.

Рассмотрим 2 часто встречающихся случая:

Случай 1. Срок депозита закончился, но вкладчик не смог посетить банк вовремя.

В результате через несколько месяцев, когда он обратился в кредитную организацию, узнал, что проценты с момента окончания начислялись по ставке до востребования, которая равна всего 0,01%. Связано это с отсутствием условия об автоматической пролонгации. Пришлось заключать новый договор, но проценты с момента окончания вклада никто уже не начислит.

Случай 2. В договоре было условие об автоматической пролонгации, поэтому вкладчик решил не ходить в банк по окончании его срока.

Однако он не обратил внимания, что продление осуществляется под новую ставку, действующую в кредитной организации на текущий момент. В итоге процент был снижен. В то же время в другом банке можно было разместить средства под более высокую ставку. Получается, что вкладчик вновь упустил часть потенциального дохода.

Как пролонгировать вклад в банке - инструкция
Инструкция по пролонгации договора вклада

5. Как пролонгировать вклад в банке — 5 простых шагов для новичков

Начинающим вкладчикам полезно знать, каким образом осуществляется пролонгация депозита. Прежде всего, стоит тщательно изучить условия договора. Если в нем содержится пункт о наличии автоматической пролонгации, необходимо внимательно прочитать ее условия. Если вкладчика они устраивают, делать ничего не придется.

При отсутствии автоматической пролонгации или если ее условия вкладчику не подходят, придется совершать ряд действий.

Ниже приведена пошаговая инструкция, с помощью которой пролонгация депозита не вызовет никаких сложностей у вкладчика.

Шаг 1. Изучение договора

Еще при внесении средств на депозит следует внимательно изучить договор на предмет условий пролонгации. Полезно сделать это еще раз при приближении окончания срока, чтобы вспомнить обо всех нюансах.

Важно помнить, что чаще всего при пролонгации ставка меняется на ту, которая действует в банке на момент окончания вклада. Поэтому полезно изучить рыночные предложения, чтобы удостовериться, что кредитная организация до сих пор предлагает выгодные проценты.

Не стоит забывать, что после продления расторжение договора раньше окончания нового срока грозит потерей дохода с момента перезаключения.

В связи с этим важно тщательно проанализировать финансовую ситуацию. Если средства могут понадобиться раньше окончания срока депозита после продления, есть смысл заключить другой договор на меньший срок.

Шаг 2. Посещение офиса банка

Посетить отделение кредитной организации придется в 2 случаях:

  1. если условиями депозита не предусмотрена пролонгация;
  2. если условия продления срока вкладчика не устраивают.

В офисе стоит обратиться к сотруднику банка, чтобы получить подробную консультацию.

Шаг 3. Консультация

Отправляясь на консультацию, вкладчик должен иметь четкое представление о том, что следует узнать у сотрудника.

Во время консультации необходимо выяснить:

  • есть ли автоматическая пролонгация и каковы ее условия для текущего вклада;
  • имеются ли подходящие альтернативные условия вложения средств, если да, каковы их условия.

В ходе консультации важно попросить, чтобы сотрудник рассказал обо всех возможных вариантах вложений. На нашем сайте также можно узнать, куда вложить деньги чтобы получать ежемесячный доход.

Кроме того, полезным будет, если консультант продемонстрирует расчеты предполагаемого дохода по всем подходящим схемам.

Шаг 4. Согласование условий вложений

После того, как все возможные схемы будут расписаны, можно выбирать самый подходящий способ для продления срока депозита.

Существуют 2 варианта действий:

Вариант 1. Клиент принимает решение пролонгировать депозит автоматически. В этом случае необходимо попросить распечатать договор на новый срок.

Вариант 2. Принято решение оформить вклад на других условиях. Здесь важно тщательно уточнить абсолютно все нюансы. После этого старый договор придется расторгнуть, средства перенести на новый счет и подписать обновленное соглашение.

Шаг 5. Подтверждение намерения продлить депозит

Если вкладчик принимает решение о пролонгации действующего вклада, в случае посещения офиса придется подтвердить это намерение. Для этого потребуется написать заявление.

Сделать это можно непосредственно в офисе. Далее будет распечатан новый договор, с которым придется ознакомиться, после чего подписать.


Таким образом, в пролонгации вклада нет ничего сложного. Чтобы не возникло проблем, достаточно тщательно изучить представленную инструкцию и точно соблюсти ее.

6. В каких банках можно оформить вклады с капитализацией, пополнением и пролонгацией — обзор ТОП-3 крупных банков

На финансовом рынке России действует довольно большое количество банков, которые предлагают вклады с капитализацией, пополнением, а также пролонгацией.

Ниже представлены 3 кредитные организации, в которых имеются выгодные депозиты. В них имеются программы со всеми рассматриваемыми параметрами, но прежде чем открыть вклад в любом случае стоит обратиться в банк за подробной консультацией. Только в офисе смогут подробно рассказать обо всех программах, которые действуют в кредитной организации на данный момент.

1) Сбербанк России

Вклады с капитализацией и пополнением в Сбербанке

Уже много лет миллионы граждан России доверяют свои деньги Сбербанку. Эта кредитная организация является старейшей в нашей стране.

Сегодня среди вкладов с автоматической пролонгацией самым популярным является депозит Добрый год. По нему в банке предлагают ставку от 7,4 до 8% годовых. Конечная величина определяется в зависимости от суммы, вносимой на депозит.

Минимальный срок по рассматриваемому вкладу составляет 3 месяца. Сумма начинается от 100 000 рублей. Начисление процентов осуществляется в конце срока договора. Открыть вклад можно, не только обратившись в офис, но и на сайте банка в режиме онлайн.

2) Уральский банк реконструкции и развития

Вклады с капитализацией процентов в УБРиР

За 27 лет, прошедших с момента основания УБРиР, банк сумел войти в 30 самых крупных кредитных организаций России.

Уральскому банку доверяет государство, здесь разрешено открывать счета компаниям ЖКХ, стратегическим предприятиям, а также хранить пенсионные накопления.

Отделения банка находятся в 43 российских регионах, в них можно открыть вклад со ставкой до 11% годовых. При оформлении депозита на интернет сайте банка можно дополнительно получить 1%.

3) ВТБ

Депозит с капитализацией и пролонгацией в ВТБ

Банк ВТБ является частью международной группы, действующей на финансовом рынке. Сегодня в отделениях, расположенных в 72 российских регионах, можно открыть вклады со ставкой 5,757,85% годовых.

Чтобы сравнить условия различных депозитов банка и выбрать лучший из них, не обязательно отправляться в отделение банка. Достаточно сделать звонок на горячую линию. Есть и другой вариант – посетить сайт ВТБ.

Если не все вопросы будут разрешены, можно непосредственно на интернет ресурсе заказать обратный звонок. Для этого достаточно заполнить специальную форму.


Нередко вкладчики сомневаются, какой банк предпочесть. Специалисты советуют воспользоваться специальной анкетой, которая поможет принять решение.

Анкета для сравнительной оценки кредитных организаций по различным характеристикам:

Характеристика Варианты ответа с баллами
Срок действия на финансовом рынке Со времен СССР – 10 баллов

Больше 10 лет – 5 баллов

5-10 лет – 3 балла

Менее 5 лет – 0 баллов
Застрахованы ли депозиты Да – 10 баллов

Нет – 5 баллов
Размер кредитной организации В российском рейтинге занимает одно из первых десяти мест – 10 баллов

Не входит в первую десятку по России, но один из крупнейших в городе – 5 баллов
Наличие офиса в шаговой доступности от дома или места работы Есть – 5 баллов

Нет – 0 баллов

По данной анкете следует оценить все выбранные банки. После этого предпочтение стоит отдать тому из них, который наберет наибольшее количество баллов.

Советуем вам также почитать нашу статью о том, в каком банке лучше открыть вклад под высокий процент.

7. Как не сделать ошибок, открывая вклад с капитализацией процентов — 3 важнейших совета специалистов

Чтобы оформить вклад с максимальным доходом, следует ознакомиться с советами от специалистов. Они помогут избежать большинства ошибок.

Совет 1. Средства стоит вкладывать только в надежные банки

Большинство вкладчиков гонятся за максимальным процентом и не всегда оказываются правы.

Стоит учитывать! Гораздо важнее обращать внимание на надежность банка, нежели на процент по вкладу.

Конечно, система страхования вкладов, которая является обязательной в России сегодня, гарантирует возврат средств в случае краха банка. Однако начисление процентов с момента лишения кредитной организации лицензии прекращается.

Получается, что вкладчик потеряет доход, ведь выплата страховой суммы производится не моментально.

Совет 2. Обязательно стоит рассчитать эффективную ставку самостоятельно

Многие вкладчики, как известно, подкупаются на заманчивую рекламу, которая обещает огромные проценты по вкладу. Но не стоит спешить.

Идеальный вариант – до посещения отделения банка следует рассчитать доход, который будет получен при внесении средств на рассматриваемых условиях. Сделать это можно на основании формулы, приведенной в данной статье, или воспользовавшись специальными онлайн калькуляторами.

Такой подход позволяет уже при обращении в банк знать, на что можно рассчитывать. Кроме того, можно будет сравнить собственный результат с тем, который приводит специалист банка.

Совет 3. Не стоит забывать оценивать собственное финансовое положение

Принимая решение, какую сумму и на какой срок открыть депозит, вкладчик должен тщательно оценить собственное финансовое положение.

Важно понимать, что большинство депозитов не предусматривает проведение расходных операций. При этом досрочное расторжение ведет к отсутствию начисления процентов. Поэтому срок важно выбирать с максимальной ответственностью.


Прислушавшись к указанным советам, каждый начинающий вкладчик сумеет с легкостью открыть выгодный депозит.

8. FAQ — часто задаваемые вопросы и ответы на них

По традиции в конце публикации ответим на вопросы, которые чаще всего возникают у вкладчиков.

Вопрос 1. Где найти онлайн-калькулятор для расчета параметров вкладов с капитализацией и пополнением?

В зависимости от того, зачем проводятся расчеты, можно выделить несколько вариантов калькуляторов, которые используются для расчета вкладов.

Онлайн калькулятор вкладов с капитализацией и пополнением - пример
Пример онлайн-калькулятора вкладов с капитализацией и пополнением

Виды онлайн калькуляторов для расчета параметров вклада:

  1. Калькуляторы на сайтах банков, предлагающих открыть вклад. Найти их можно на странице выбора депозитов. При расчетах таким калькулятором придется вводить минимум данных – сумму, срок вклада, дату оформления, а также планируемые пополнения (если предусматриваются). Ставка и другие параметры депозита настраиваются автоматически.
  2. Калькуляторы, расположенные на тематических (финансовых) сайтах. Данный вариант подходит тем вкладчикам, которые еще не определились в какой банк нести свои средства. Здесь можно найти полезную информацию о депозитах, предлагаемых различными кредитными организациями. Используя такие калькуляторы, вкладчик должен вводить довольно много параметров, ведь характеристики вкладов в каждом банке различны. Придется, в том числе, указывать наличие капитализации и ее периодичность.
  3. Сайты-калькуляторы. В последнее время растет популярность специализированных интернет ресурсов, которые представляют собой калькуляторы вкладов с максимальным набором полезных функций. В дополнение к характеристикам, используемым в других калькуляторах, здесь используются: выбор типа ставки (фиксированная или плавающая); возможность пополнения и снятия; учет налогообложения. Кроме того, здесь дается подробное описание всех используемых функций. Такой подход приводит к тому, что расчет получается максимально точным и подробным.

Выбирая калькулятор, следует понимать, что в любой программе для расчетов могут возникнуть погрешности. Они существенно отличаются для каждого из типов калькулятора и могут возникать по разным причинам.

Основные причины погрешностей в расчетах при использовании онлайн калькулятора:

  • самые простые программы не учитывают многих параметров – налогообложение дохода, комиссии и прочие;
  • некоторые калькуляторы не позволяют предусмотреть изменение дохода в случае внесения дополнительных взносов или снятия части суммы вклада;
  • в банках по разному относятся к начислению процентов, если срок окончания выпадает на выходной.

Все указанные выше обстоятельства приводят к возникновению погрешностей. Следует иметь в виду, что для простейших программ она может быть достаточно большой.

Возьмите на заметку! Использование профессиональных калькуляторов при расчетах позволяет минимизировать ошибки. Они обычно не превышают одного процента.

Вопрос 2. Имеет ли право вкладчик отказаться от пролонгации вклада и что придется сделать для этого?

Естественно, вкладчик имеет полное право отказаться от дальнейших отношений с банком, в котором у него закончился депозит.

Однако далеко не все знают, какие действия следует предпринять, чтобы проблем с получением средств не возникло, а проценты не были потеряны. Поэтому ниже мы приводим подробную пошаговую инструкцию.

Шаг 1. Посещение офиса банка

Если условиями договора предусматривается автоматическая пролонгация депозита, но вкладчик принял решение забрать свои деньги из банка, придется обратиться в банк. Сначала достаточно проконсультироваться, для чего обратиться в офис, позвонить на горячую линию или пообщаться с консультантом на сайте.

Чаще всего, чтобы отказаться от пролонгации депозита, приходится обратиться в отделение кредитной организации. Но точно необходимость этого могут подтвердить только сотрудники конкретного банка.

Шаг 2. Оформление заявления

В отделении кредитной организации, скорее всего, придется заполнить заявление в письменном виде. Образец этого документа в каждом банке разный, поэтому оформлять его заранее смысла нет.

Шаг 3. Расторжение договора вклада

На основании написанного заявления договор депозита вне зависимости от того, был ли он пролонгирован, будет расторгнут.

Важно знать! Заявление необходимо, чтобы подтвердить намерение вкладчика забрать собственные средства.

Шаг 4. Получение денег

На последнем шаге остается только забрать средства. Получить их можно наличными или переводом на другой свой счет, реквизиты которого указываются в заявлении.

9. Заключение + видео по теме

Таким образом, капитализация повышает уровень доходности депозита. Пролонгация договора также является полезным параметром. Важно не только знать, что означают эти понятия, но и понимать, каковы их особенности.

Изучив приведенные в статье советы и инструкции, каждый сможет выбрать наиболее выгодный вклад в соответствии со своими предпочтениями.

Советуем вам также посмотреть видео о том, что такое сложные проценты (% с учетом реинвестирования или капитализации) и как их рассчитать:

На этом у нас все. Мы желаем нашим читателям максимального дохода по вкладам. При этом важно, чтобы ни одной копейки не было потеряно.

Команда журнала «РичПро.ру» ждет комментариев по теме публикации, а также с большим удовольствием ответит на все возникшие вопросы!